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同一座城市，不同的單位，公積金繳存差距竟達141倍。公積金貸款政策大不同。
人民日報:公積金同城不同單位差距竟達141倍
（來源：中國經濟網）同一座城市，不同的單位，公積金繳存差距竟達141倍。記者的調查結果令人不安。
公積金繳存差距，本質上是收入差距。極端的事例顯示，收入低的人，用公積金貸款買不起房；收入高的人，公積金不是買房必需，甚至成了避稅手段。
貢獻有大小，收入有高低。和收入一樣，在公積金的問題上，我們既要反對平均主義，杜絕大鍋飯，又要逐步縮小差距，實現公平正義。
事實表明，現行的管理制度亟須完善，讓公積金真正起到應有的作用。
現象
同城不同單位差距竟達141倍
供職于北京市某文化企業的李小雨，每月公積金個人繳存額僅為202元；而供職于某在京大型企業的劉笑笑是2012年2月剛入職的一名員工，其公積金月繳存額已經達到了2070元。兩者差距達到10倍之多。
如果這個數字還顯“溫和”的話，記者在山西的調查就有點嚇人——
楊娜在某大型企業山西分部工作，工資條顯示每月公積金單位繳存額高達16950元，在山西另一企業供職的吳曉明，每月個人繳存額僅為120元。差距高達141倍。
在山東濟南，記者從某企業普通員工張松的工資條上看到其個人公積金繳納額度為1758.24元，而在某網站工作的王晉的工資條顯示，他每月繳納的公積金為100.3元。
差距為什么會這么巨大？公積金的數額沒有一定之規嗎？
在北京，根據《北京住房公積金繳存管理辦法》，單位和職工住房公積金月繳存額，應以職工月平均工資為繳納基數，乘以職工住房公積金繳存比例。
對公積金的繳存比例，2006年建設部等部門發布的《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》規定，單位和職工繳存比例不應低于5%，原則上不高于12%。
為控制公積金總額度，除了在繳納比例方面進行限制外，相關政策還對繳納額度規定了上限。北京市規定，2012年住房公積金年度的繳存額上限，按照2011年當地職工月均工資的3倍，分別乘以單位和職工住房公積金繳存比例確定。
北京市統計局的數據顯示：2011年北京職工平均工資為4672元。按照北京市的規定，個人和單位公積金繳納額共計最高3364元/月。
73%受訪者說公積金對買房幫助不大
差距上百倍是極端案例
“公積金？沒有。大家都該有嗎？”“要繳多少啊？怎么用哦？你幫我問問。”面對“你有公積金嗎”這一問題，不少擁有公積金的受訪者坦言“繳存額度太低，對買房幫助不大”。
在重慶，普通民眾公積金繳存差距有多大？調查發現，在職職工中，77.9%的人每月公積金繳存額在500元以下，其中，4.5%的人沒有公積金，34.1%的人公積金繳存額在200元以下，39.3%的人繳存額在201-500元之間；12.5%的人在501~1000元，7.1%的人在1000~10000元；另有2.3%的人超過了1萬元。
某房地產公司部門負責人張林稱，在重慶，如果要使用公積金貸款，公積金賬戶上須有1.7萬余額。但對于不少每月繳存一兩百元公積金的人來說，要積累近10年才能有1.7萬元余額，才有資格申請公積金貸款，而且還不一定能貸上。而本次調查顯示：72.7%的受訪者坦言，公積金對自己買房幫助不大。
國家應多照顧低收入者
為什么存在公積金繳存差距？56.6%受訪者直指“公積金制度不完善，缺乏對低收入者的照顧”；53.4%的人認為原因是“收入差距導致繳存差距”；27.8%的人覺得關鍵在于“繳存額度和比例缺乏強制性和嚴格執法”；18.4%的人將原因歸結為“對違規行為缺乏有力監管和懲處”；還有12.9%的人認為是一些人缺乏自律，為避稅提高繳存額。
有評論指出，公積金繳存差距根源在于收入差距。966966熱線受訪者王芳認為，公積金繳存差距根本原因是沒有做到對低收入者的照顧，“收入低的人沒公積金或繳存額度低”。
國企職員陳鑫說，要讓公積金實現公平正義，必須強制企業為職工建立公積金，國家還應給低收入者更多補貼。調查中，85.2%的受訪者建議完善公積金制度。
如何在公積金問題上保障低收入者利益？53.6%受訪者首肯“深入收入分配改革，縮小收入差距”；50.0%的人建議堅持“提低、擴中、限高”原則，更多補貼低收入者；29.4%的人希望擴大公積金使用范圍，減少強制儲蓄對居民消費的抑制。
（以上回答發布于2013-07-22，當前相關購房政策請以實際為準）
法律分析：1、住房公積金個人住房貸款只能用于繳存職工購買、建造、翻建、大修普通自住房，以支持基本住房需求。嚴禁使用住房公積金個人住房貸款進行投機性購房。
2、保持繳存職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)使用住房公積金個人住房貸款購買首套普通自住房政策的連續性和穩定性。使用住房公積金個人住房貸款購買首套普通自住房，套型建筑面積在90平方米(含)以下的，貸款首付款比例不得低于20%；套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%。
3、第二套住房公積金個人住房貸款的發放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭，且貸款用途僅限于購買改善居住條件的普通自住房。第二套住房公積金個人住房貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于同期首套住房公積金個人住房貸款利率的1.1倍。
4、停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放住房公積金個人住房貸款。
法律依據：《住房公積金管理條例》 第二十四條 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：
（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）離休、退休的；
（三）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；
（四）出境定居的；
（五）償還購房貸款本息的；
（六）房租超出家庭工資收入的規定比例的。
依照前款第（二）、（三）、（四）項規定，提取職工住房公積金的，應當同時注銷職工住房公積金賬戶。
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額；無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的存儲余額納入住房公積金的增值收益。
9.13公積金新政解讀
北京住房公積金管理中心發布《關于調整住房公積金個人住房貸款政策的通知》，公積金貸款出臺實施新政。
新政自本月17日起施行。此前已經網簽的則按原規定執行。
1、“認貸”指全國范圍內
第一條解讀的是公積金貸款的“認房又認貸”。
17年“317”新政中，商貸已經實施了“認房又認貸”，公積金貸款目前則只是“認房”，即不看貸款記錄，只要是名下無房，即可按照首套房申請公積金貸款。
這次新政中，公積金貸款也實施了“認房又認貸”。也就是說，購房家庭名下無住房貸款記錄（包括商貸、公積金貸）且在本市無住房的，按首套房貸款政策辦理；凡不屬于首套房情形，被核定為是二套房的，按二套房貸款政策辦理。被核定為有兩套及以上住房的，不予貸款。
具體的適用貸款政策，有一個很清晰的表格，大家可以對照一下，屬于哪種情況。
解釋一下，“認貸”指的是在人行征信系統中全國范圍內的個人住房貸款記錄。也就是說，如果是在外地的購房貸款記錄，也會被認定為有貸款記錄的。
2、公積金貸首付看齊商貸
“認房又認貸”主要影響的是貸款的首付比例和貸款利率。這一次，公積金貸款同時也調整了首付比例。
購買經濟適用住房的，首付款比例不低于20%；
購買共有產權等政策性住房的首套住房，首付款比例不低于30%；
購買政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%，首套非普通自住房的首付款比例不低于40%。
購買普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于60%；購買非普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于80%。
這樣調整過后，公積金貸款和商貸的首付比例就基本一致了。一樣實施差別化的首付政策，對于共有產權這樣的政策性住房，仍然給予30%較低的首付比例。
可能會有人問，那么組合貸的首付比例是否會因此提高了？
是這樣的，原本組合貸也是就高原則，即商貸那邊的首付比例比公積金貸款高的話，那么就按照商貸來定首付比例。而此次公積金貸和商貸的首付比例看齊后，首付比例都一樣，沒有就高原則了，首付比例和原來的一樣。
3、每繳存一年公積金可貸10萬元
實施差別化貸款政策，貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鉤。根據新政，今后公積金每繳存一年可貸10萬元，繳存年限不夠1整年的，按1整年計算，最高可貸120萬元。
也就是說，一名公積金繳存職工，當他剛開始工作、繳存第一年公積金的時候，只能貸款10萬元。然后每年增加10萬元。當他繳存到12年時，才能貸款到公積金貸的最高額度120萬元。
注意！繳存年限不夠1整年的，按1整年計算。也就是說，當您繳存到1年零1個月的時候，認定的是您繳存了2年，可以貸款20萬元。
還有人會問，如果是夫妻，兩個人各自繳存了6年，是不是可以一起貸到120萬元？
答案是不行的。按照新政，如果借款申請人為已婚的，核算貸款額度以夫妻雙方中繳存年限較長的一方計算。也就是說，丈夫是7年，妻子是5年，那么也只能貸70萬元。
另外，目前公積金的貸款額度是與繳存額相關的。新政實施后，原先的計算標準還有效么？
答案是依然有效的。也就是說，要同時滿足原來的標準和這次的年限標準，才能獲得貸款額度。
公積金中心相關負責人表示，此舉是落實國家“租購并舉”的政策，不鼓勵年輕人剛工作就購買住房，有了一定積累后再買房。
另外，此次公積金貸款還下調了二套房貸款最高貸款額度，由80萬元下調為60萬元。
4、東、西城戶籍買郊區房貸款額度可上浮20萬
下面這條政策，東、西城的家庭會非常關注。此次公積金貸款為落實北京城市總體規劃的有關要求，實行差別化貸款額度。
比如一個家庭，丈夫和妻子的戶口都在東城區或西城區的，如果購買東城、西城、朝陽、海淀、豐臺、石景山區（城六區）以外的首套住房，最高貸款額度可上浮20萬元。也就是說，如果原本最高可以貸款120萬元的，就可以貸到140萬元。如果原本最高可以貸款70萬元的，最終就可以貸到90萬元。
而如果夫妻一方是東城區或西城區戶口，另一方是朝、海、豐、石這4個區戶口的，那么購買城六區以外的首套住房，最高貸款額度可上浮10萬元。
但家庭上浮后的最終貸款額度還要符合按月均還款額不超過借款申請人月收入60%的標準確定的貸款金額。
5、貸款期限最長不超65歲
此次公積金貸款還調整了貸款年限。
原先對于2017年3月18日（含）網簽后的貸款，公積金貸款期限最長是截止到70周歲，同時不超過25年。也就是說，如果是45歲的人貸款，可以貸25年。
這次調整后，借款申請人的貸款期限最長可以計算到借款申請人法定退休年齡后5年，原則上最高不得超過65周歲。如借款申請人為已婚的，貸款期限以夫妻雙方中較長的一方計算。
據統計，目前公積金貸款的主力家庭為80后和90后，70后的較少，60后的更是比較少見，所以貸款年限的調整對購房家庭影響不大。
同時，此次公積金貸款還調整了月還款額。
此前公積金貸款的借款申請人其他的錢都可以用來還貸。這并不科學，因為這些家庭還要有日常的支出。
因此新政規定按等額本息還款法計算的月均還款額不超過借款申請人月收入60%的標準，確定貸款金額和貸款期限。按調整后的標準，則更能夠真實反映借款申請人的償債能力，減少借款申請人的還貸壓力。
6、申請貸款不用交身份證、戶口本復印件
最后幾條新政，是方便大家的便民舉措。這次公積金貸款進一步簡化了貸款申請材料
首先是需提交的借款申請材料簡化了。
受理公積金貸款申請時，只需要留存購房合同原件（不方便提供原件的，提供復印件）、《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》原件。其余的戶口本、身份證等貸款申請資料經核驗后，留存電子影像檔案。不再需要提交紙質的復印件了。
而且審核通過后，借款申請人與管理中心簽訂的借款合同，也由原來的四份減少到三份，分別由借款申請人、受托辦理貸款的銀行和管理中心各留存一份。
另外，借款人在辦理還款類業務及變更扣款賬戶時，可根據需要至管理中心下屬住房公積金貸款中心及郊區管理部就近辦理。
原籍地購房才可異地購房提取公積金
北京住房公積金管理中心今天還發布了《關于落實放管服、》。此次按照馬上辦、網上辦、就近辦、一次辦的要求，住房公積金推出了單位登記開戶、單位信息變更、
而且，繳存單位可按照就近、便利的原則，自行在管理中心下屬的18個管理部及受托辦理住房公積金歸集業務銀行網點選擇一個辦理住房公積金繳存、提取類業務。也就是說，不是西城的單位也可以在西城管理部辦，不再固定網點辦理。
該通知也是從下周一起執行。
這次的《通知》中也對公積金的提取政策進行了調整和完善。
首先，此次規范了購房提取。
此次新政規定，住房公積金繳存人及配偶購買位于北京市行政區域內的住房，或購買本人及配偶身份證、戶口簿記載的縣、市或戶籍所在地的省會城市內的住房，才能辦理住房公積金購房提取。住房公積金繳存人及配偶在北京市行政區域內有購房提取記錄的，不能辦理異地購房提取。
也就是說，比如某人是山西省大同市人，只能是在大同市和山西省會太原市購買住房，才可以在北京辦理異地購房提取公積金。而如果他已經在北京購買住房提取了公積金，那么就都不可以異地購房提取公積金了。
另外，原先公積金政策中，對于出現了癌癥等大病是可以提取公積金的。但近年來公積金中心也發現很多偽造醫院診斷證明等騙提公積金的行為。而且大病與住房消費無關。因此此次原則上取消了重大疾病提取公積金。
其次，此次新政方便了進城務工人員的銷戶提取。
進城務工人員與單位解除勞動關系的，如戶籍是本地的，按照本地戶籍人員的提取規定辦理。如戶籍是外地的，因工作變動前往外省市，已在當地建立住房公積金的，辦理住房公積金異地轉移；未在當地建立住房公積金的，住房公積金繳存人男年滿55周歲、女年滿50周歲，就可以辦理銷戶將公積金一次性提取出來了。
最后，大家都知道公積金是可以辦理約定提取的，最短的是一個月，屆時公積金自動會提取到個人賬戶中。
此次新政規定，繳存人申請辦理約定提取的，首次提取完成后，約定提取時間間隔調整為三個月、半年或一年。也就是說，約定提取將不再有按月提取了。
新政規定，對違規提取住房公積金的繳存職工，管理中心立即凍結其住房公積金賬戶，責令其全額退還違規提取的金額，將個人信息記入不良信息庫，自違規行為發現之日起五年內不予辦理住房公積金提取、不予受理住房公積金貸款申請。同時將不良信息依法依規抄送市工商局、市經信委等部門，實施聯合懲戒。如個人住房公積金賬戶轉移到異地，違規提取的不良記錄隨個人賬戶一并轉移。
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