農(nóng)民貸款難的原因

　　1、農(nóng)村社會信用體系缺失

　　我國農(nóng)村社會信用體系缺失，農(nóng)戶信用難以在征信中足夠體現(xiàn)，金融機構獲得的信息十分有限。農(nóng)村人情社會對信譽的評定標準，放在金融機構這里就行不通。

　　2、涉農(nóng)貸款風險高

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因為受到自然災害影響較大，風險很難防控；農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，大部分都是農(nóng)業(yè)臨時設施；加上擔保公司開展農(nóng)業(yè)擔保的積極性也不高，這些都極大地限制了融資能力。當然，如果經(jīng)營的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，那就另說了。銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業(yè)。

　　3、回報率較低

　　涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，回報率較低，也影響了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務的積極性。即便是以“支農(nóng)支小”為市場定位的村鎮(zhèn)銀行，“誠信記錄”、“有無不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農(nóng)民貸款的制約條件。

　　4、社會擔保體系不完善

　　農(nóng)村社會擔保體系不健全，金融機構為降低不良資產(chǎn)率，不傾向于直接對農(nóng)戶貸款。（社會擔保體系的建立對于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問題非常重要，可以大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本。

　　農(nóng)民貸款新政策

　　1、農(nóng)村房屋抵押貸款政策

　　這條政策目前還是試點階段，完成試點就會全國推廣了，在試點的地區(qū)，農(nóng)村的房屋與城市的房屋沒有任何區(qū)別，可以用作抵押期限為一年，抵押率為50%-70%的抵押貸款，告別了過去農(nóng)村的房屋和宅基地不能當做抵押向銀行貸款的時代。

　　2、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權貸款政策

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營權，是指農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利。而運用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權進行貸款所需要的手續(xù)也不是很多，其中包括身份證、土地承包證書、以及相關的登記證書、承諾書。準備好這些材料就可以到銀行填寫貸款申請書進行辦理貸款了。

　　3、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的小額貸款

　　農(nóng)村信用社、農(nóng)信社)指經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構。其主要任務是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行(簡稱ABC，農(nóng)行)是中國大型上市銀行，中國五大銀行之一。是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，其使命是：面向“三農(nóng)” 服務城鄉(xiāng)，回報股東，成就員工。

　　小額貸款一般數(shù)額都比較小，通常都在5萬到10萬的范圍內(nèi)，對于申請貸款所要準備的資料和證件，不同的地區(qū)，規(guī)定也有區(qū)別，農(nóng)戶可以到當?shù)氐男庞蒙绾娃r(nóng)業(yè)銀行做詳細了解。

　　4、互聯(lián)網(wǎng)信用貸款

　　近年來，國家提出“普惠金融”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展理念，讓農(nóng)村貸款增加了新的渠道，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款也走進了農(nóng)民的生活，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款相對于傳統(tǒng)貸款來說，具有門檻低、速度快、材料簡單等特點，為農(nóng)戶的資金問題帶來了快速的解決辦法。

　　農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)

　　1、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)申請條件

　　需要憑戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)勞動保障工作機構出具的外出務工證明；

　　可到戶口所在地勞動保障廳辦理相關手續(xù)，申請《就業(yè)失業(yè)登記》，可以憑借此證明營業(yè)執(zhí)行(復印件也可)稅務登記證件以及店面租賃合同等有效證件，到戶口所在地的社保局申請小額擔保貸款。

　　2、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)辦理流程

　　自愿申請借款人向戶口或經(jīng)營所在地的社區(qū)或街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動保障工作機構提出書面申請，并提交相關資料和證件；

　　審查推薦社區(qū)或街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動保障工作機構接到申請后，對申請人的資格條件、誠信情況、經(jīng)營場所、項目市場前景、個人創(chuàng)業(yè)能力等進行調(diào)查，初審合格的出具推薦意見，上報擔保機構；

　　承諾擔保擔保機構對申請人進行資格認定和項目審查擔保機構應簡化程序，盡量降低或取消反擔保。

　　發(fā)放貸款借款人與經(jīng)辦銀行簽訂借款合同，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。

　　3、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)利率及額度時間

　　小額擔保貸款期限一般為年可展期年；

　　自主創(chuàng)業(yè)自謀職業(yè)申請的小額擔保貸款額度一般不超過萬元，對合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可按人均萬元的規(guī)模申請貸款，但總額不超過萬元，另外根據(jù)不同地方規(guī)定，貸款年限及額度有所不同；

　　創(chuàng)業(yè)貸款利率部分城市可享貼息政策，需要申請創(chuàng)業(yè)貸款的農(nóng)民朋友可到地方進行詳細了解。

　　4、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)申請注意事項

　　（一）合理選擇貸款種類。目前，農(nóng)業(yè)銀行和信用社為農(nóng)民主要開辦了生產(chǎn)周轉貸款、生產(chǎn)設備貸款、預購定金貸款、開發(fā)性貸款、生活貸款、抵押擔保貸款等。如從事種養(yǎng)殖、加工、銷售、運輸、服務、娛樂等所需資金，可申請生產(chǎn)周轉貸款;購買牲畜、農(nóng)機具、建畜禽圈舍、烤煙房等所需資金，可申請1-3年期生產(chǎn)設備貸款。

　　（二）申辦貸款時，應首先向當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行或信用社寫出書面貸款申請書，貸款申請書要寫明貸款用途、貸款金額、還款來源、還款時間、擔保單位或擔保人、抵押品名稱、銀行存款帳號、家庭住址、營業(yè)地址、借款人身份證號碼等內(nèi)容，并按規(guī)定開立存款帳戶。

　　（三）經(jīng)營工業(yè)、商業(yè)、服務、飲食、運輸、娛樂的個體工商業(yè)戶，必須持有當?shù)毓ど绦姓芾聿块T發(fā)給的工商營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證，并有固定的經(jīng)營場地，與此同時，還須由貸款銀行推薦，到當?shù)厝嗣胥y行申領《貸款證》。

　　（四）貸款戶必須有一定數(shù)量的自有資金和可靠的還款資金來源，所生產(chǎn)和經(jīng)營品種必須符合國家政策規(guī)定，產(chǎn)品符合社會需要，有產(chǎn)銷或承包合同，經(jīng)營效益好，遵守《貸款通則》，接受銀行信貸部門的檢查監(jiān)督，貸款專款專用，講信用。

　　（五）從事個體工商業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶、開發(fā)性項目等貸款戶，還要找具備有一定經(jīng)濟實力的單位或個人擔保，或者以其財產(chǎn)、有價證券等進行抵押，當上述條件都達到后，銀行或信用社再進行貸款調(diào)查、論證、審查，對符合貸款條件者，發(fā)給貸款借據(jù)，簽訂借款合同或抵押擔保合同，即可辦理借款。