個人消費貸款介紹：

　　個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。

　　個人消費貸款風險：

　　風險一：有些人向銀行貸款后，用于購買股票、證券等風險性金融產品， 抑或用于為企業盲目擴大生產，這都導致了收益的不確定性。與此 同時，還需注意的是金融市場的波動與畢業生就業壓力的上升，使 很多大學生在畢業后很難找到工作，這就致使他們無法按期償還助 學貸款，也就加劇了消費信貸的風險。

　　風險二：現行法律對消費者個人貸款方面的條款很少，對于違約懲 處的辦法也不具體，造成了消費信貸的風險。而西方國家如美國，已 經擁有非常完善的消費信貸法律體系，對消費信貸提供了法律保 障，促進了消費信貸的發展并擴大了其規模。

　　風險三:個人信用制度尚未建立，銀行缺乏掌握借款人收入水平、財產情況和還款意愿的能力。因此，在消費信貸發生后，時有惡意欺詐行為發生，而銀行原有的征詢方式已經不能保證信用信息的真實性。個人信用制度對良好的社會風氣產生了巨大的推動力，為我國社會主義建設樹立道德標準。

　　風險四：人民銀行為擴大內需，促進經濟增長，鼓勵各商業銀行發 展信貸業務。這樣的指令卻造成了一些商業銀行的違規操作，為了 擴大信貸規模，對下屬銀行下達硬性指標。造成不少銀行對一些無 收入保障、信用低、風險高的個人提供消費貸款，這種情況的發生和 蔓延會對消費信貸產生負面影響。

　　個人消費貸款風險如何防范：

　　1、營造有利于消費信貸風險控制的外部環境

　　完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應盡快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規范有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。

　　2、建立消費信貸的擔保保證制度

　　擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。

　　3、規范商業銀行消費信貸流程

　　要規范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸后管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。