某某農村商業銀行股份有限公司貸款利率定價管理辦法

（草案）

　　第一章 總  則

　　第一條

　　為適應農商行體制改革，拓寬信貸投放渠道，促進地域經濟增長，充分發揮利率杠桿作用，建立科學的貸款利率定價機制，推進貸款利率市場化進程，達到優選客戶、擴大營銷、防范風險、提高效益的目的，增強農信社可持續發展能力。根據國家法律規定和有關金融政策，結合我行發展實際，特制定本辦法。

　　第二條

　　本辦法所稱貸款利率定價是指我行根據中國人民銀行及省聯社有關利率管理規定，綜合考慮資金成本和供求，根據借款人的信用等級、貸款方式、信貸投向等因素確定貸款利率的行為。

　　第三條

　　本辦法中的貸款為某某農村商業銀行股份有限公司發放和管理的貸款，包括農戶、個體工商戶和企業貸款。

　　第四條  貸款利率定價原則。

　　（一）成本效益原則。

　　貸款利率的確定必須與本行付出的資金成本、費用成本和目標利潤相匹配，最終達到實現效益目標。

　　（二）擇優限劣原則。

　　貸款利率定價必須依據“不同客戶、擇優扶持”的信貸政策，發揮利率杠桿作用，引導信貸資金投向，進一步優化信貸服務對象結構。

　　（三）風險覆蓋原則。

　　貸款利率定價必須依據不同區域、借款人的信用等級狀況和具體貸款項目的風險程度，低風險低利率，高風險高利率，從而通過利率杠桿手段促使借款人提高經濟效益，保障各營業網點資金安全，促進經營的良性循環和發展。

　　（四）市場化原則。

　　貸款利率定價必須依據本縣信貸市場實際，充分考慮區域其他金融機構競爭因素，使貸款利率定價管理適應市場需要，具備市場競爭力。

　　（五）合法合規原則。

　　貸款利率定價必須遵守國家的有關法律、法規和和中國人民銀行有關利率管理規定。

　　第二章  定價機構及職責分工

　　第五條

　　某某農村商業銀行股份有限公司利率定價管理委員會為貸款定價的日常決策機構，主任委員由總行主任擔任，副主任委員由總行分管副主任擔任，成員由總行其他副主任、業務管理部、風險管理部、財務會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部等部門負責人組成。定價委員會負責對我行貸款利率定價的領導和決策，審定批準貸款利率定價管理辦法等。

　　第六條

　　貸款利率定價管理委員會下設貸款利率定價管理辦公室，辦公室設在總行業務管理部，具體負責貸款利率定價管理日常工作，其主要職責是：  （一）按貸款利率定價管理委員會商定的政策，擬定貸款利率定價模式；

　　（二）擬定本聯社貸款利率定價在法定貸款利率基礎上的浮動倍數方案；

　　（三）組織實施貸款利率定價管理委員會審定的貸款利率定價政策，并對各營業網點執行總行貸款利率定價政策的情況進行指導、監督和檢查。

　　第七條

　　總行業務管理部依據貸款利率定價管理委員會擬定的在法定貸款利率基礎上的浮動倍數，制定某某農村商業銀行股份有限公司貸款利率定價表，報總行貸款利率定價管理委員會審定。

　　第八條

　　轄內各營業網點嚴格遵守和執行聯社統一確定的貸款利率。

　　第三章   利率定價流程

　　第九條

　　財務部依據年末決算數據計算當年貸款資金成本和貸款的管理費用。

　　第十條

　　風險管理部根據貸款投放規模，按照貸款市場存在的風險和損失情況計算出貸款利率定價的各項調整指標。

　　第十一條

　　業務發展部根據中國人民銀行確定的基準利率，結合聯社的貸款投放規模、利潤目標、資金成本、管理費用、風險控制情況及客戶類型等因素，提出我行貸款利率定價方案，提交總行貸款利率定價管理委員會審議。

　　第十二條

　　總行貸款利率定價管理委員會審議貸款利率定價管理辦法和貸款利率執行標準，審議通過后下發文件執行。各營業網點在權限內按總行下發的利率文件嚴格執行，超權限的上報聯社審批。

　　第四章  貸款利率定價方法及方案

　　第十三條：貸款浮動利率制定的依據。

　　1、資金來源成本及當地金融市場的競爭能力；

　　2、借款人（企業）的信用等級、授信額度、償債能力、資產質量等；

　　3、貸款方式、主要投向和國家產業政策；

　　4、資金供求狀況和民間借貸利率。

　　第十四條：貸款利率浮動的標準。

　　按借款對象的信用、用途、期限、金額、風險度、經濟區域等確定浮動水平。控制在最高不超過省聯社規定的浮動范圍內，按省聯社要求的《法定貸款利率加點浮動法》實行差別利率定價，其計算公式：

　　貸款利率=法定貸款基準利率×（1+浮動幅度）

　　第十五條

　　短期貸款按合同利率執行至到期日；對中、長期 貸款實行一年一定，遇利率調整，從次年的一月一日起執行調整后的同檔次貸款利率。

　　第五章 計息、結息方式及罰息

　　第十六條：貸款結息按照借款合同約定的結息方式履行結息義務。

　　第十七條：罰息規定。

　　對逾期貸款（包括展期又逾期）從逾期之日起按借款合同載明的貸款利率基礎上再上浮40%；借款人未按合同約定轉移用途或擠占挪用貸款，經查實后從轉移用途或擠占挪用之日起按借款合同載明的貸款利率基礎上再上浮60%，至到貸款還清為止；對逾期或擠占挪用貸款不能按期支付利息的，按加罰利率計算復息。

　　第六章 監督與管理

　　第十八條

　　總行貸款利率定價實行總行主任負責制，貸款利率定價管理委員會主任委員為貸款利率定價的第一責任人，副主任、業務發展部、風險管理部、財務會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部負責人負連帶責任；基層分行行長、分理處主任為貸款利率定價執行第一責任人，客戶經理負連帶責任。

　　第十九條 貸款利率管理。

　　（一）各營業網點必須執行總行統一確定的貸款利率，利率執行水平保持一致；

　　（二）嚴禁營業網點擅自提高或降低貸款利率浮動標準，嚴禁出現“人情浮動，優親厚友利率”；

　　（三）總行業務發展部、稽核審計部、風險管理部、財務會計部要定期不定期的進行檢查，發現問題及時處理。

　　第二十條

　　對違反貸款利率管理規定、擅自提高或降低利率，給我行帶來經濟損失或造成不良影響的人員將依據有關規定予以處罰，觸犯法律的，移交司法機關追究其法律責任。

　　第七章  附則

　　第二十一條

　　對政策性貸款、專項貸款及國務院另有規定的貸款利率按中國人民銀行有關規定執行，扶貧貼息貸款按照農戶信用貸款利率執行。

　　第二十二條

　　本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責制定、解釋和修改。

　　第二十三條

　　本辦法自發文之日起執行。