什么是社區(qū)銀行？

　　“社區(qū)銀行”概念發(fā)源于美國，是指辦理業(yè)務(wù)咨詢、貸款、理財、銀行卡、電子銀行等基本業(yè)務(wù)的小型支行網(wǎng)點,是銀行服務(wù)網(wǎng)點的一種類型,主要面向生活小區(qū)的居民提供有針對性的金融服務(wù)。

　　雖然社區(qū)銀行不能直接提供柜臺現(xiàn)金業(yè)務(wù),但可增設(shè)自助設(shè)備辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。其具有投入小運營成本低的優(yōu)勢，同時居民下班銀行上班，可以方便社區(qū)居民，滿足了日常消費需求。

　　社區(qū)銀行如何定義？目前來看并沒有完全統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。截止目前，社區(qū)銀行沒有統(tǒng)一定義，在不同國家也有不同的稱謂，在日本被稱作“地方銀行”，德國將其稱作“區(qū)域銀行”，在國內(nèi)，從目前幾家銀行的實踐來看，社區(qū)銀行的定義則幾乎等同于“開在社區(qū)、服務(wù)社區(qū)的銀行”。

　　一般來說，美國學(xué)術(shù)界和銀行實業(yè)界主要從資產(chǎn)規(guī)模、區(qū)域和自主經(jīng)營權(quán)這三大要素定義社區(qū)銀行。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會(IC- BA，Independent Community Bankers of America)認(rèn)為，社區(qū)銀行是指一定社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。

　　由此，芝加哥儲備銀行歸納了社區(qū)銀行的四個主要特征：

　　一是規(guī)模小；

　　二是經(jīng)營區(qū)域的限制性；

　　三是傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式；

　　四是核心的經(jīng)營原則是關(guān)系融資，即在銀行、小額的借款者和儲蓄者之間建立聯(lián)系，使信貸資金具有的更高效流動，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速增長。

　　傳統(tǒng)服務(wù)社區(qū)的銀行與社區(qū)銀行的區(qū)別：

　　首先，社區(qū)銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營機(jī)制相對靈活的特點。

　　他們以服務(wù)社區(qū)為宗旨，一個社區(qū)一個機(jī)構(gòu)，組織層級簡單，具有組織優(yōu)勢，更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞。從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個過程可以在較短的時間內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。而傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點則大多數(shù)仍是基于銀行一二級分行或縣域支行體系下的分支行網(wǎng)點，有上級行支撐的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點資產(chǎn)規(guī)模較大，業(yè)務(wù)量要求大，機(jī)制固定，各種審批流程和程序復(fù)雜。

　　其次，社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托的銀行，對社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。

　　并且社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭貸款時，不僅要看相關(guān)客戶財務(wù)報表和財務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷等個性化的因素，也就是克服了大銀行與小企業(yè)間信息不對稱的問題，可以在更多時候為企業(yè)辦理信用貸款。更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶的收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這就大大降低了銀行的放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風(fēng)險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。然而傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點則對社區(qū)的客戶信息熟悉程度不高，信息不對稱問題經(jīng)常出現(xiàn)。

　　再次，社區(qū)銀行面向中小企業(yè)和居民家庭，提供方便快捷的金融服務(wù)。

　　社區(qū)銀行擁有自己特色化、個性化的金融服務(wù)，其市場定位與“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的市場空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在面對個人客戶零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，其中包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務(wù)以及自動提款和電子銀行等服務(wù)。與服務(wù)社區(qū)、走進(jìn)社區(qū)的傳統(tǒng)大銀行網(wǎng)點相比，社區(qū)銀行對于客戶服務(wù)更加全面化和個性化。傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點仍然是按照總行或一二級分行。