我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　自從上世紀(jì)70年代末實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制和政策體制都產(chǎn)生了巨大的變化，而其中商業(yè)銀行的建立和發(fā)展成為此期間內(nèi)頗引人注目的一個(gè)方面。在數(shù)量上，商業(yè)銀行從無(wú)到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈；在運(yùn)作上，我國(guó)商業(yè)銀行正進(jìn)行著由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念的轉(zhuǎn)化，銀行的運(yùn)作機(jī)制也逐步向西方發(fā)達(dá)國(guó)家靠攏。我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀是，大型商業(yè)銀行有四五家，中型商業(yè)銀行有十余家，小型商業(yè)銀行有上百家。這個(gè)規(guī)模格局與許多國(guó)家的情形基本上接近，即在按規(guī)模劃分的數(shù)目上呈現(xiàn)“三角形”或“金字塔”格局。

　　這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目相對(duì)眾多，一是因?yàn)檫M(jìn)入門檻相對(duì)低，二是因?yàn)榉稚⒃趶V泛地區(qū)，三是因?yàn)樗鼈冎袃H僅有少數(shù)能壯大進(jìn)入大中型銀行行列。

　　大型銀行通常是全國(guó)性甚至高度國(guó)際化的機(jī)構(gòu)。它們?cè)诔闪⒅跬ǔ＞统袚?dān)了綜合性全國(guó)性的功能，并與一國(guó)中央政府或聯(lián)邦政府的財(cái)政部門有著密切聯(lián)系。

　　中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢(shì)取得快速增長(zhǎng)。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

　　就這些銀行機(jī)構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)量指標(biāo)來(lái)看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點(diǎn)，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國(guó)銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對(duì)較小的份額，小型銀行合計(jì)起來(lái)也僅占一個(gè)還要小的份額。

　　這種分布格局在一定意義上也可以說(shuō)是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計(jì)說(shuō)，地球上8000 米海拔以上的山峰僅有14座(亦說(shuō)24 座，連同非獨(dú)立山峰在內(nèi))，海拔7000 米以上的山峰有425座，6000 米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬(wàn)計(jì)十萬(wàn)計(jì)甚至不計(jì)其數(shù)。大多數(shù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

　　一個(gè)問(wèn)題是，能否從上述銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說(shuō)可以，是因?yàn)榕袛喔?jìng)爭(zhēng)性的基本標(biāo)準(zhǔn)是同一個(gè)行業(yè)中是否有著至少兩個(gè)以上的經(jīng)營(yíng)者，而我國(guó)銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)分布情況顯然符合這個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)；說(shuō)不可以，是因?yàn)閼?yīng)當(dāng)對(duì)“同一個(gè)行業(yè)”這個(gè)說(shuō)法作進(jìn)一步的細(xì)分和鑒別，以便弄清楚各個(gè)經(jīng)營(yíng)者的相互關(guān)系。

　　在原先的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，幾大國(guó)有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個(gè)叫法本身就體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)不讓這些銀行從事相同業(yè)務(wù)并避免相互競(jìng)爭(zhēng)的政策意圖。在這個(gè)意義上，不能簡(jiǎn)單地說(shuō)，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競(jìng)爭(zhēng)。

　　另一方面，也有必要指出，并不是說(shuō)銀行機(jī)構(gòu)之間都必須有著面對(duì)面的直接競(jìng)爭(zhēng)，而且這種競(jìng)爭(zhēng)越多越好。如果一個(gè)行業(yè)是完全競(jìng)爭(zhēng)的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是無(wú)差別的，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)主要依靠打價(jià)格戰(zhàn)的手段。價(jià)格戰(zhàn)的通常結(jié)果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20 世紀(jì)90 年代，國(guó)內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，在同一城市相互之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價(jià)格戰(zhàn)。

　　國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)都表明，價(jià)格戰(zhàn)會(huì)無(wú)止境地抬高銀行經(jīng)營(yíng)成本，促使一些銀行鋌而走險(xiǎn)，讓它們最后必然因所承擔(dān)和所累積的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而不得不倒閉。更重要的是，價(jià)格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個(gè)銀行體系帶來(lái)嚴(yán)重的不穩(wěn)定的影響。

　　理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競(jìng)爭(zhēng)，又要避免價(jià)格戰(zhàn)之類的惡性競(jìng)爭(zhēng)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)看，維持銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的基本途徑有三：進(jìn)入控制，產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，特色經(jīng)營(yíng)。

　　進(jìn)入控制包括政策準(zhǔn)入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當(dāng)局必須為銀行業(yè)進(jìn)入者設(shè)立最低門檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進(jìn)入控制完全寄托于政策限制，因?yàn)檎呦拗票旧硪灿幸欢ǖ木窒扌?。行業(yè)壁壘也是一個(gè)可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尤其通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的廣泛設(shè)置等手段促使?jié)撛诘倪M(jìn)入者和競(jìng)爭(zhēng)者面臨高昂的進(jìn)入成本。

　　產(chǎn)權(quán)流動(dòng)是銀行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)整合重組的必要條件。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購(gòu)重組。如果沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性，并購(gòu)重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性一定以產(chǎn)權(quán)的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務(wù)。

　　特色經(jīng)營(yíng)是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級(jí)競(jìng)爭(zhēng)，也是銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎(chǔ)。特色經(jīng)營(yíng)可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個(gè)性特點(diǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，也包括銀行服務(wù)的細(xì)分和綜合化。特色經(jīng)營(yíng)的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識(shí)別和認(rèn)可上，形成客戶的認(rèn)同效應(yīng)和持續(xù)跟隨效應(yīng)。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認(rèn)同，自己也就獲得了一定的定價(jià)權(quán)。也就是說(shuō)，這種定價(jià)權(quán)實(shí)質(zhì)上來(lái)自于客戶對(duì)自己其他選擇的主動(dòng)放棄，是銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，不屬于特許權(quán)壟斷。

　　近年來(lái)，許多國(guó)內(nèi)銀行事實(shí)上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，開(kāi)拓新產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，促使國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)業(yè)有極大改觀，從過(guò)去比較單一簡(jiǎn)陋的服務(wù)格局演進(jìn)到目前相當(dāng)多樣化的并有一定精細(xì)性的服務(wù)格局。這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進(jìn)步。

　　但是，也應(yīng)該看到，與國(guó)外一些同類機(jī)構(gòu)相比較，我國(guó)許多銀行的特色經(jīng)營(yíng)仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務(wù)和品牌效應(yīng)上還有很大的提升空間。

　　同時(shí)，還應(yīng)該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的調(diào)整進(jìn)程中應(yīng)遵循“自然分工”原則，即不強(qiáng)求政策主導(dǎo)，也不強(qiáng)化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身的主動(dòng)性、自覺(jué)性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應(yīng)當(dāng)注意防范一些中小型銀行機(jī)構(gòu)因追求雷同化高速擴(kuò)張所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　總的來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)格局在已經(jīng)有顯著改觀的基礎(chǔ)上今后還可以得到進(jìn)一步改觀。銀行業(yè)的改革開(kāi)放還需要繼續(xù)進(jìn)行下去，更加豐富銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，允許并鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展和特色經(jīng)營(yíng)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的大前提下讓中外銀行機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)和國(guó)外銀行市場(chǎng)上都獲得更大的發(fā)展空間并形成良性的互動(dòng)關(guān)系。