在探討個人住房貸款余額變化情況時，我們需要關注幾個關鍵因素：貸款金額、貸款利率以及還款期限。以某城市居民張先生為例，他于2020年購置了一套總價為400萬元的房產，首付比例為30%，即120萬元，貸款金額為280萬元。貸款期限設定為15年，采用等額本息還款方式。根據當前市場條件，貸款利率為4.65%，略高于基準利率，但低于5.2%的上限。我們可以通過計算得出，張先生每月需償還的本金和利息總額大約為22,000元。

從2020年到2023年，張先生的貸款余額變化情況如下：2020年初，貸款余額為280萬元；2020年末，貸款余額為279.4萬元；2021年末，貸款余額為278.7萬元；2022年末，貸款余額為277.9萬元；2023年末，貸款余額為277.1萬元。這表明，在15年的貸款期限內，張先生每年的貸款余額減少幅度逐漸加大，尤其是在貸款初期，由于大部分月供用于支付利息，所以本金減少相對較少；而在后期，隨著貸款余額的降低，每期償還的本金增加，利息減少，因此整體上貸款余額下降速度加快。

從張先生的實際案例可以看出，隨著貸款余額的逐步減少，每月還款額中的本金部分逐漸增大，而利息部分則相應減少。以2023年末為例，張先生當月的還款額中，本金占比約為45%，利息占比約為55%。這意味著，隨著時間的推移，張先生的還款負擔會逐漸減輕。由于貸款期限較短，張先生在整個貸款期間所支付的總利息約為40.2萬元，相對于貸款總額而言，利息負擔并不算重。如果貸款期限延長至20年，張先生每月的還款額將降至約20,500元，總利息將增加至48.8萬元，增加了近20%。

對于貸款期限的選擇，銀行通常會建議借款人根據自身經濟狀況和未來收入預期來決定。一般來說，貸款期限越長，每月的還款壓力越小，但總的利息支出也會相應增加。例如，如果張先生選擇20年貸款期限，那么他在整個貸款期間將支付更多的利息。借款人應綜合考慮自身的財務狀況、還款能力和未來收入預期，合理選擇貸款期限，以達到最佳的經濟效果。