個人住房貸款能貸多少錢主要取決于借款人自身的收入狀況、信用記錄、負債情況以及所購房屋的評估價值。以張先生為例，他計劃購買一套總價為200萬元的房產，首付比例為30%，即需支付60萬元，剩余140萬元可通過銀行貸款解決。根據張先生的月收入為1.5萬元，無其他大額負債，信用記錄良好，且選擇了20年期的貸款，按照當前市場利率水平（假設為3.25%），他能夠申請到約119萬元的貸款額度。

貸款額度的計算公式如下：貸款額度 = 房屋總價 × (1 首付比例) × 貸款成數

在上述案例中，張先生的貸款成數可以按70%計算。張先生的貸款額度 = 200萬元 × (1 30%) × 70% = 119萬元。需要注意的是，實際可貸款額度可能還會受到其他因素的影響，如借款人的征信報告、工作穩定性等。貸款年限越長，每月還款額會相對較低，但總利息支出會增加；反之，貸款年限越短，每月還款額會相對較高，但總利息支出較少。例如，如果張先生選擇10年期貸款，那么每月還款額約為1.3萬元，而總利息支出約為18.6萬元；若選擇20年期貸款，則每月還款額為0.8萬元，總利息支出則達到37.2萬元。

影響貸款額度的因素主要包括以下幾個方面：

1. 借款人收入水平：收入越高，證明借款人有較強的還款能力，貸款額度也會相應提高。

2. 購房首付比例：首付比例越高，說明借款人自有資金越多，銀行風險相對較小，貸款額度也會相對較高。

3. 借款人信用記錄：良好的信用記錄表明借款人有較強的還款意愿和還款能力，銀行愿意提供更高的貸款額度。

4. 房屋評估價值：房屋評估價值越高，貸款額度也會相應提高。

5. 貸款年限：貸款年限越長，每月還款額會相對較低，但總利息支出會增加；反之，貸款年限越短，每月還款額會相對較高，但總利息支出較少。

個人住房貸款額度受到多種因素的影響，借款人應綜合考慮自身情況，合理選擇貸款年限和還款方式，以便更好地滿足自己的購房需求。