在杭州房產抵押貸款的計算中，購房者需要了解的是貸款利率、貸款期限以及還款方式等因素對最終還款總額的影響。以張先生為例，他計劃通過房產抵押貸款購買一套價值300萬元的房子，并打算選擇20年的貸款期限。假設貸款利率為3.25%，張先生將如何計算他的月供和總還款額呢？

我們需要明確的是，房產抵押貸款通常采用等額本息還款方式。這種方式下，每個月的還款額是固定的，但其中包含的本金和利息比例會隨著還款時間的變化而變化。具體到張先生的情況，我們可以使用以下公式來計算每月的還款金額：

\[ M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1} \]

其中，M代表每月還款額，P代表貸款本金（300萬元），r代表月利率（年利率除以12，即3.25%/12），n代表總的還款期數（20年乘以12個月，即240個月）。

代入數據后，我們得到：

\[ M = 3000000 \times \frac{0.0325/12(1+0.0325/12)^{240}}{(1+0.0325/12)^{240}1} \approx 16783.74元 \]

這意味著張先生每月需要償還大約16783.74元。接下來，我們計算張先生的總還款額。由于每月還款額相同，所以總還款額可以通過每月還款額乘以還款期數得出：

\[ 總還款額 = 16783.74 \times 240 = 4028097.6元 \]

張先生在20年內總共需要支付約402.81萬元，這其中包含了300萬元的本金和102.81萬元的利息。值得注意的是，如果張先生選擇較短的貸款期限，比如10年，那么每月的還款額將會更高，但總還款額也會減少。按照同樣的計算方法，如果貸款期限縮短至10年（即120個月），月還款額將調整為：

\[ M = 3000000 \times \frac{0.0325/12(1+0.0325/12)^{120}}{(1+0.0325/12)^{120}1} \approx 28463.85元 \]

張先生每月需償還約28463.85元，總還款額為3415662元，比20年期減少了61.25萬元。這表明，雖然短期內增加了每月的還款壓力，但從長期來看，可以節省不少利息支出。

購房者在選擇房產抵押貸款時，應綜合考慮貸款期限、利率等因素，合理規劃個人財務，確保在承受范圍內做出最優選擇。