房屋貸款的最長年限為30年，但在中國大陸地區，銀行通常提供的最長貸款期限為20年至30年。以中國工商銀行為例，其提供的個人住房貸款最長可達30年。假設某客戶計劃購買一套價值200萬元的房子，首付比例為30%，即60萬元，那么他將向銀行申請140萬元的貸款。

若選擇30年期的貸款，月供大約為7,239元，總利息支出約為132.5萬元；而如果選擇20年期的貸款，則月供會增加到9,437元，總利息支出則為79.6萬元。從上述案例可以看出，貸款期限越長，每月還款額相對較低，但總利息支出也會相應增加。反之，貸款期限較短雖然每月還款壓力較大，但總體上支付的利息較少。

影響貸款期限長短的因素主要包括借款人的收入狀況、工作穩定性以及未來的預期收入增長情況。對于收入穩定且預期未來收入增長較快的借款人而言，選擇較長的貸款期限可以降低每月還款的壓力，從而提高生活質量。例如，一位年輕的專業人士，如果預計未來幾年收入將穩步增長，那么選擇30年的貸款期限可能更為合適。

對于收入波動較大或處于職業生涯初期的年輕人來說，選擇較短的貸款期限可能是更明智的選擇。這樣可以在較短時間內還清貸款，避免因長期負債而帶來的經濟壓力。比如，一位剛畢業的大學生，盡管當前收入較低，但未來收入增長潛力巨大，因此選擇20年期的貸款可能更為合理。

銀行在審批貸款時也會考慮借款人的信用記錄、負債情況等因素。如果借款人有良好的信用記錄和較低的負債水平，銀行可能會提供更長的貸款期限。相反，如果借款人的信用記錄不佳或已有較高的負債水平，銀行可能會傾向于提供較短的貸款期限。

在選擇房屋貸款期限時，借款人應綜合考慮自身的財務狀況、收入預期以及風險承受能力，做出最適合自己情況的選擇。建議在做出決策前咨詢專業的金融顧問，以便更好地理解不同貸款期限對自身財務狀況的影響。