根據重慶市住房公積金管理中心的規定，申請公積金貸款的條件主要包括繳存年限、個人信用記錄以及購房合同等因素。具體來說，借款人需連續正常繳納住房公積金滿6個月以上，并且在申請貸款時，賬戶狀態為正常或封存狀態。借款人的個人信用記錄良好，沒有逾期還款的情況。借款人在申請貸款時提供的購房合同必須真實有效，且符合當地房地產市場管理規定。

以張三為例，張三是一名在重慶市工作的公務員，自2019年7月開始繳納住房公積金，至今已滿4年。他在2023年1月購買了一套位于沙坪壩區的二手房，總價為150萬元。張三向當地住房公積金管理中心提交了貸款申請，經審核后，他被批準了100萬元的貸款額度，貸款期限為15年。張三選擇了等額本息還款方式，每月還款金額為8,585.23元，總利息支出約為43.8萬元。

從這個案例可以看出，貸款期限對利息支出的影響較大。如果張三選擇的是20年的貸款期限，每月還款金額將降低至7,953.18元，但總利息支出則會增加到57.1萬元。在申請公積金貸款時，借款人應根據自身經濟狀況合理選擇貸款期限，以減輕每月的還款壓力。張三的貸款額度為100萬元，占其購房總價的66.7%，這也符合重慶市住房公積金管理中心規定的最高貸款額度不超過購房總價70%的規定。

需要注意的是，雖然張三的貸款期限為15年，但實際可選擇的貸款期限范圍在1年至20年之間。如果張三選擇1年的貸款期限，每月還款金額將大幅增加至125,802.14元，這顯然對他的經濟負擔過大。借款人應結合自身的經濟能力，合理選擇合適的貸款期限，以確保在還款期內不會因經濟壓力過大而影響生活品質。

重慶市住房公積金管理中心還提供了多種還款方式供借款人選擇，包括等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據自身情況選擇最適合自己的還款方式。例如，對于收入較為穩定的借款人，可以選擇等額本息還款法，這樣每個月的還款金額是固定的；而對于收入波動較大的借款人，則可以選擇等額本金還款法，這樣可以在前期償還更多的本金，減輕后期的還款壓力。

申請公積金貸款時，借款人應詳細了解相關政策和規定，結合自身實際情況合理選擇貸款期限和還款方式，以實現最優化的還款計劃。