當前中國個人住房貸款的不良率大致在2%3.5%之間，這一數據受多種因素影響，包括經濟環境、市場利率、貸款政策以及借款人的信用狀況等。以2021年某大型商業銀行的數據為例，其個人住房貸款不良率為2.2%，低于行業平均水平，顯示出較強的風控能力和良好的資產質量。

具體來看，該銀行在2021年的個人住房貸款業務中，共發放了約20萬筆貸款，總額達到600億元。其中，有4400筆貸款出現了逾期或違約情況，占總放款筆數的2.2%。這些違約貸款中，大部分是因為借款人收入下降導致還款能力減弱，部分則是由于借款人未能準確評估自己的還款能力，盲目借貸所致。值得注意的是，違約率較高的月份往往與房地產市場調控政策的出臺時間相吻合，這進一步證明了宏觀經濟環境對個人住房貸款不良率的影響。

從貸款期限角度來看，期限越短，貸款的違約風險通常越低。例如，在上述案例中，30年期貸款的違約率明顯高于5年期和10年期貸款。這是因為長期貸款給借款人帶來的財務壓力更大，一旦經濟形勢發生變化，借款人更有可能無法按時還款。短期貸款（如15年）的利率通常較低，因為銀行承擔的風險較小，因此借款人更容易接受并按時償還貸款。

為了降低個人住房貸款的不良率，銀行通常會采取一系列措施。嚴格審查借款人的信用記錄和還款能力，確保其具備足夠的財務實力來應對未來的不確定性。提供靈活多樣的還款計劃，幫助借款人更好地管理現金流。例如，對于收入波動較大的借款人，可以提供可調整利率的貸款產品，使他們在經濟狀況不佳時能夠減輕還款壓力。加強貸后管理，定期跟蹤借款人的還款情況，并及時采取措施解決潛在問題，如通過電話催收或上門拜訪等方式，提高回收效率。

個人住房貸款的不良率受到多種因素的影響，而銀行通過嚴格的審批流程、靈活的還款安排和有效的貸后管理，可以在一定程度上控制這一比率，從而保障自身的資產安全。未來，隨著金融科技的發展，銀行還可以利用大數據和人工智能技術進一步提升風險管理水平，為客戶提供更加優質的服務。