問(wèn)題導(dǎo)航

問(wèn)題1、銀行貸款這個(gè)工作，到底存在著哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

問(wèn)題2、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

問(wèn)題3、風(fēng)險(xiǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)種類

問(wèn)題4、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類

問(wèn)題1、銀行貸款這個(gè)工作，到底存在著哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（1）借款人收入波動(dòng)而引起的信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人可能會(huì)因?yàn)槭I(yè)或者其他原因造成收入的大幅度下降從而無(wú)法按時(shí)還款引發(fā)一系列道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）借款人多頭貸款或者透支。

由于銀行機(jī)構(gòu)之間缺乏信息互通機(jī)制，使得借款人同時(shí)從多個(gè)銀行一起借款，增加了個(gè)人借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）市場(chǎng)因素變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)因素變化從而導(dǎo)致金融資產(chǎn)收益受到損失而承受的風(fēng)險(xiǎn)，例如利率波動(dòng)和匯率波動(dòng)造成商業(yè)銀行收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）征信風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人借貸業(yè)務(wù)是面向個(gè)人客戶的營(yíng)銷的信貸業(yè)務(wù)，因此他非常的依賴于個(gè)人的征信系統(tǒng)，因此可能無(wú)法取得的借款人客觀全面真實(shí)的信用。

（5）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)存在“私帶公款”的現(xiàn)象，指的是組織或者企業(yè)憑借個(gè)人名義貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。

（6）銀行自身管理薄弱而造成的風(fēng)險(xiǎn)

由于缺乏一套完整的規(guī)章制度，操作手段也比較落后，再加上語(yǔ)言文化的差異和信貸人員審核不嚴(yán)，貸后管理監(jiān)督跟不上，從而導(dǎo)致個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

（1）構(gòu)建一個(gè)完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)

根據(jù)銀行自身的特點(diǎn)構(gòu)架一個(gè)個(gè)人的信用評(píng)價(jià)體系，將個(gè)人的工作經(jīng)歷，工作單位、家庭狀況、業(yè)務(wù)收入狀況進(jìn)行評(píng)分，也就是存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分，對(duì)于在信用卡還款期限內(nèi)將金額全部返還的，會(huì)增加個(gè)人信用積分，反之個(gè)人積分將會(huì)受到影響，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)加入信用黑名單中。

（2）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則

客戶準(zhǔn)入是信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，貸款放給誰(shuí)、放多少，銀行有其內(nèi)在評(píng)估流程，因此，銀行要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則，從外在上看一個(gè)人的氣質(zhì)談吐以及個(gè)人形象，從內(nèi)在上發(fā)掘一個(gè)人的品行與信譽(yù)，在個(gè)貸中對(duì)于以下幾種人也要多加留意，比如年紀(jì)輕輕的月光族，漂泊無(wú)居的生意人以及超級(jí)消費(fèi)的月光族，或者是兇神惡煞的社會(huì)人，他們要么到處漂泊，居無(wú)定所，要么有著超前的消費(fèi)觀念，透支預(yù)算，拆東墻補(bǔ)西墻，沒(méi)有真正金錢(qián)管理觀，你很難指望他們真的把錢(qián)還上。

（3）調(diào)查借款人的還款能力

根據(jù)借款人所提交的收入證明、銀行存折、信用卡對(duì)賬單、有價(jià)證券復(fù)印件、納稅單等再結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、擔(dān)任的職務(wù)對(duì)借款人的收入水平和還款能力做出一個(gè)合理判斷，還要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證比對(duì)，如果借款人已婚，還要提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

（4）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低，潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群體是銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，做出良好的選擇才能減少貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，因此銀行要學(xué)會(huì)挑選那些從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)文化素質(zhì)比較高的人，或者是那些工資水平高，具有較好的專業(yè)技能，失業(yè)可能性小的大企業(yè)員工或者是公務(wù)員。

（5）控制貸款用途

銀行借款時(shí)不僅要調(diào)查清楚借款人用這筆錢(qián)來(lái)做什么，而且還要對(duì)借款額度進(jìn)行控制，比如對(duì)個(gè)人總體額度進(jìn)行控制，比如某個(gè)個(gè)人的總體貸款額度到了一定程度，就不在對(duì)他發(fā)放貸款，或者對(duì)個(gè)人單筆貸款進(jìn)行控制，比如在貸款之前對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)，還款能力及你選哪個(gè)一個(gè)大致的測(cè)算，深入評(píng)估客戶資產(chǎn)總成本，綜合控制客戶其他方面的融資能力。

（6）建設(shè)高效的懲戒體系

發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，要建立健全銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度，對(duì)于貸款損失的大小，給與責(zé)任人一定的經(jīng)濟(jì)處罰，嚴(yán)重者還會(huì)面臨調(diào)崗離職，解除勞務(wù)合同，追究刑事責(zé)任等懲戒力度，以法律規(guī)范行為，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識(shí)，駐守自身的道德底線；加大對(duì)失信人的懲戒力度，誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最基本的要求，遵紀(jì)守法是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必要保證，因此，要加大失信懲戒力度，用法律手段規(guī)范借款人的行為，堅(jiān)決打擊失信者，從而為經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

（7）加強(qiáng)對(duì)抵押物和保證人的審查

對(duì)于抵押物，必須查驗(yàn)抵押物是否是否真實(shí)存在，是否為抵押人所有，外觀與結(jié)構(gòu)是否完好，所有權(quán)是否完整，抵押價(jià)格是否合理等等；對(duì)于保證人，必須具有保護(hù)主體資格以及代償能力，對(duì)保證人進(jìn)行保證責(zé)任核實(shí)，保證人的資信情況以及資信材料是否屬實(shí)，保證人是否有擔(dān)保意愿，以及保證人的擔(dān)保能力。

問(wèn)題2、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：

1、不能正常還貸

不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。

2、抵押不能變現(xiàn)

抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。

3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)

質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。

4、保證虛置

保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。

5、擔(dān)保無(wú)效

擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。

擴(kuò)展資料

貸款的注意事項(xiàng)有以下：

1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。

2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。

3、根據(jù)自己的還款能力和未來(lái)收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。

4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%。

5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。

6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。

7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。

8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開(kāi)據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。

參考資料來(lái)源：

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問(wèn)題3、風(fēng)險(xiǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)種類

（一） 貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念
風(fēng)險(xiǎn)源于事物的不確定性，是一種損失或收益的機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)就是“未來(lái)的收益的不確定性程度”，風(fēng)險(xiǎn)是“損失發(fā)生的不確定性”。貸款風(fēng)險(xiǎn)即是商業(yè)銀行在提供金融中介和交易服務(wù)中損失發(fā)生不確定性，即在債權(quán)已屆請(qǐng)償期而無(wú)法收回本息的一種可能性。
（二） 貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類
貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在具經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或可能，它包括兩個(gè)方面，其一為損失風(fēng)險(xiǎn)，其二為收益風(fēng)險(xiǎn)。在這里我們主要是討論貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，即損失風(fēng)險(xiǎn)的防范。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要又是不良貸款的防范。根據(jù)國(guó)際慣例按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級(jí)（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式有以下幾種。
（1）不能還貸：
不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關(guān)系貸款或政府性指令拔款或工作人員違規(guī)放款造成的，是最嚴(yán)重的不良貸款，往往是銀行款項(xiàng)拔出時(shí)就注定呆帳的貸款，應(yīng)堅(jiān)決予以杜決。
（2）低押不能變現(xiàn)
抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞，嚴(yán)竣失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。
（3）質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)
質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。主要原因?yàn)椋?質(zhì)物被盜竊?質(zhì)物的損壞，滅失?質(zhì)物已返還（因不占有質(zhì)物導(dǎo)致質(zhì)權(quán)消滅）?貸款合同與質(zhì)押合同生效，質(zhì)物未交付，但貸款款項(xiàng)拔出，但質(zhì)款未生效?質(zhì)押無(wú)效
（4）保證虛置
保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。
保證的設(shè)立應(yīng)具血法定形式及要件，根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，保證的設(shè)立應(yīng)具備以下條件：
1． 保證人應(yīng)與債權(quán)人訂立書(shū)而保證合同
2． 保證人應(yīng)具備法律規(guī)定的資格
3． 保證應(yīng)對(duì)有效債務(wù)的設(shè)立
由于保證對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)是一種請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不能對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時(shí)，保證人雖然有足夠的償還能力。
但等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人和保證人的財(cái)產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问剑瓮撛O(shè)。
（5）擔(dān)保無(wú)效
擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。
擔(dān)保通過(guò)對(duì)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險(xiǎn)的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實(shí)現(xiàn)獲得雙重保障，把債務(wù)不清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三人，但若第三人主體不適格，無(wú)能力擔(dān)保以及擔(dān)保的行為內(nèi)容違法，擔(dān)保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔(dān)保人資格，權(quán)利能力和經(jīng)濟(jì)能力的地方，以及內(nèi)容也應(yīng)合意更應(yīng)合法。
（6）政策風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行在其運(yùn)用資金放款獲取利潤(rùn)中，由于國(guó)家政策的不穩(wěn)定性，不可預(yù)測(cè)使其經(jīng)營(yíng)的收入不確定性程度的增加。
國(guó)家政策具有目標(biāo)性與階段性，一事實(shí)上階段的政策從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看又有不穩(wěn)定性，加之各國(guó)的政策更是千差萬(wàn)別，因此商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)中對(duì)政策的結(jié)算與實(shí)際有一定的偏差，從而擴(kuò)在其貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（7）利率的風(fēng)險(xiǎn)
在國(guó)際金融市場(chǎng)上，各種商業(yè)貸款利率變動(dòng)而可能給投資者，帶來(lái)的損益風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于各國(guó)受日趨嚴(yán)重的通貸膨脹的影響，國(guó)際金融市場(chǎng)上利率波動(dòng)較大，金融機(jī)構(gòu)很少貸出利率固定的長(zhǎng)期貸款，因?yàn)榉懦鲩L(zhǎng)期貸款需要相應(yīng)的資金來(lái)源支持，而資金來(lái)原主要是短期貸款，短期貸款利率控制了市場(chǎng)利率，因此在通貸膨脹情況下，短期利率會(huì)不斷攀升，借入短期貸款而致出長(zhǎng)期貸款的機(jī)構(gòu)自然要承受風(fēng)險(xiǎn)損失，為了避免這種損失，在國(guó)際信貸業(yè)務(wù)中逐漸形成了長(zhǎng)期貸款中按不同的利率計(jì)息，主要有變動(dòng)利率，浮動(dòng)利率與期貨利率，這些利率卻有按金融市場(chǎng)行情況變化而變化的特點(diǎn)，因此在通貨膨脹情況下，放出貸款的機(jī)構(gòu)可由此得認(rèn)降低損失。
如果以Po表示初始投資，F(xiàn)n為名義未來(lái)值，F(xiàn)r為實(shí)際未來(lái)值，r為名義收益值，Pr為實(shí)際收益率，g為通貨膨脹率，以單個(gè)投資同期計(jì)算，則：
Fr=Fn÷（1+g）
即：Po(1+Rr)=Po(1+r)÷1+g
所以：Rr=(1+r)÷(1+g)-1
投資者實(shí)際收益率=（1+投資者名義收益率）÷（1+實(shí)際通貸膨脹）-1
但對(duì)于因開(kāi)展國(guó)際商務(wù)活動(dòng)而需籌指資金的參與者而言，就應(yīng)根據(jù)具體采取不同對(duì)策，如果籌資時(shí)市場(chǎng)利率仨計(jì)已達(dá)頂峰，有回跌趨勢(shì)，則以先借短期貸款或以浮動(dòng)利率借入長(zhǎng)期貸款為宜，這樣專利率回跌時(shí)就可再更新短期借款，如果籌資時(shí)市場(chǎng)利率較低時(shí)，并有回升趨勢(shì)，則應(yīng)爭(zhēng)取設(shè)法借入固定利率的長(zhǎng)期借款。由于對(duì)金融市場(chǎng)行情觀察角度不一，認(rèn)識(shí)深度不一，對(duì)行情趨勢(shì)的分析也會(huì)不同，因此，利用國(guó)際商業(yè)貸款從事商務(wù)活動(dòng)所承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。

問(wèn)題4、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類

按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。

正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

關(guān)注貸款

盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。

次級(jí)貸款

借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

可疑貸款

借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

損失貸款

指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

擴(kuò)展資料

貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，按一定利率和必須歸還等條件，出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式，簡(jiǎn)單通俗的理解就是需要利息的借錢(qián)。

銀行通過(guò)貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。