問題導航

問題1、互聯網貸款再迎新規，具體有哪些相關舉措？

問題2、互聯網貸款有風險嗎？違法嗎？

問題3、我國正規的互聯網貸款平臺有哪些？

問題4、互聯網貸款管理辦法2021

問題5、互聯網貸款再收緊：設3項指標、禁止異地經營，威力有多大？

問題1、互聯網貸款再迎新規，具體有哪些相關舉措？

現在最新營規是花唄借唄還有其他的一些網貸，不準向大學生借款，除此之外還有其他一系列的相關措施，下面我們就來梳理一下，

1、明確規定網貸公司的業務流程和業務范圍，

現在的各種互聯網網貸，公司的業務流程和業務范圍及其的不標準，在業務流程這方面只要提供身份證，手機號就可以貸款，安全性和風險性得不到保證，再一個就是業務范圍只針對有經濟能力的成年人，需要提供自己的工作，銀行流水，以及其他能證明自己經濟能力的相關證據，還有就是不能向大學生進行貸款，這些都是到現在明文規定的最新相關舉措，

2、要求明確借貸人的權益保護機制，

貸款人在互聯網公司進行貸款的時候，貸款公司要確保借貸人的權益機制受到保護，包括簽署協議數據來源，資金來源以及其他各方面的權益保護機制，由于以前借貸人并沒有明確的權益保護機制，導致了很多隱藏的利息產生了高利貸，

3、不得向在校大學生進行貸款業務，

這兩天剛剛提出了一個新的相關舉措，那就是花唄和借唄以及其他互聯網業務，不得向在校大學生提供貸款業務，因為近些年來在校大學生因為貸款導致自己卷入高利貸的案例，數不勝數，嚴重威脅到大學生的身心健康以及家庭和諧關系，我覺得這個舉措是特別好的，畢竟大學生是沒有任何經濟能力的，而且又喜歡超前消費，

除了這些相關措施，互聯網貸款終將會迎來一個正規化合理化的生態環境，比如說我們不再會遇到一些高利貸或者在一些小平臺上去借款，不再只提供身份證和手機號，有一些來路不明的貸款公司都會被嚴查，

這些相關舉措無疑都是在保護借貸人的權益保護，再加上近些年來，在互聯網貸款這個行業里邊亂象叢生，尤其是在校大學生貸款是非常嚴重的一件事情，大學生喜歡超前消費的性格，非常符合這些貸款公司的胃口，他們向大學生伸出了魔爪，甚至有的會用裸貸，這種行為來貸款都是非常不可取的，

無論是沒有經濟能力的大學生還是社會上成年人，只要自己沒有能力去貸款，千萬不要去貸款，因為蛋塊的水太深了，盡管國家現在做了很多的相關舉措，但還是能碰就不要碰了，

問題2、互聯網貸款有風險嗎？違法嗎？

如果你能還的起的話沒有風險，還不起會上征信記錄，并且可能被起訴，借貸本身一般不違法。最好請先預估下，你要借款的時間，借款的金額，算一下到期后你應還的總金額。如果你對這方面不了解的話，請先咨詢下客服。如果你確信你到期后有還款能力，且利息在你的承受能力之內，可以嘗試下互聯網借款。但一般來說，互聯網借貸的利息算比較高（注意：有的利息打著手續費的名號收取，而且違約金比例一般非常高）。如果不是必要的話，我不推薦互聯網借貸。

問題3、我國正規的互聯網貸款平臺有哪些？

現在網貸，套路貸、層出不窮，大家實在有什么經濟需求，還是需要找正規的平臺的

1.借唄

是支付寶旗下的一款可以貸款的服務，需要年級滿18歲，按照個人的芝麻分數等級，可以得到不同的貸款額度。（最低需要芝麻分數在600分）它的額度在1000元-30萬之間，貸款的期限最長的為12個月，其中貸款利息在0.015%-0.06%，可以隨借隨還哦~還款以后，額度就會自動恢復。

2.京東白條

相信很多人在京東購買東西的時候，都會使用這個。它是京東金融旗下的一款可以現金借款的貸款服務。它審批比較快，到賬也比較快，一般在發出申請以后的20分鐘內就可以到賬，但是具體的還是以收款銀行為準。它可以分為不同的期限還款，比如1期、3期、6期等。它的額度最高為20萬。它是按照一天計算利息的，它一天的利率最低為0.025% ，但是最高的一年利率不超過36%。 

3.度小滿金融 

它是百度旗下的一款金融工具。它不止針對個人，還可以對小型企業的老板或者是個人商戶提供服務。它個人貸款的最高為20萬，一天的利率最低為0.02% 

4.360借條 

它是360金融公司旗下，它的優點就是借款速度比較快，注冊登錄好自己的信息，就可以自動幫你識別你的貸款額度。它最低是500-20萬的額度。而且是審核也比較快，一天的利率最低為0.027% 

5.微粒貸

它是互聯網銀行的微眾銀行專門面相微信和QQ用戶推出的一款借貸產品。它的額度是100元-4萬之間，一天的利率最低為0.02%，最高為0.05% 

借貸都需要靠自己自身經濟實力，要三思而后行，沒有能力償還借款的話，就不要借了，不然會是一個無底洞的~

問題4、互聯網貸款管理辦法2021

管理細則；1.放貸指標收緊2.地方性銀行被扼喉。
拓展資料；一、商業銀行互聯網貸款被嚴管之后，部分過度依賴助貸、聯合貸資產的中小銀行處境堪憂，如今各地政策繼續加碼，中小銀行也不得不考慮轉型和自營業務。但所謂的金融科技、開放銀行等風口多匯聚在大型銀行和互聯網銀行，中小銀行資金批發生意被截流，似乎更沒有財力去追逐風口了。
二、根據江西銀保監局《關于轉發進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，江西省內法人城市商業銀行、民營銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的20%，與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的20%。
三、江西省內農村中小銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于40%，與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的15%，與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的15%。
四、按照銀保監會在2月公布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，江西省商業銀行所遵循的互聯網貸款出資比例、集中度指標、限額指標均嚴于全國標準。銀保監會的政策標準為：商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%，與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%，與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。理、風險水平和業務開展情況等，在本通知規定基礎上，對出資比例、合作機構集中度、互聯網貸款總量限額提出更嚴格的審慎監管要求。”
五、一方面聯合貸業務監管標準更嚴格，另一方面跨區域展業被叫停，中小地方性銀行想借助互聯網貸款進行全國性資產布局的路子已走不通。監管之所以持續強化地方性銀行聯合貸、助貸管理，主要是因為部分銀行過度迷戀互聯網流量，依賴資金批發業務。

問題5、互聯網貸款再收緊：設3項指標、禁止異地經營，威力有多大？

什么是互聯網貸款？一般我們理解沒有問題，報表填報非常嚴謹，也是本次新規3項指標分子：

（1）判斷要素

營銷獲客、貸款受理、風險評估、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等業務操作于線上完成,貸款授信、風險評估判斷全部或主要來源于線上。所以下屬不屬于互聯網貸款：

• l 借款人身份認證需線下面談面簽的。
• l 供應鏈金融產品中，對核心企業上游企業的貸款產品，授信核心判斷來源于核心企業信用狀況（履行線下程序），對核心企業上游企業的貸款授信判斷只是基于上述線下判斷結果的線上化。
• l 納入到企業集團客戶授信管理的貸款產品，授信核心判斷來源為企業集團（履行線下授信程序）。
• l 供應鏈產品中，對核心企業下游企業的貸款產品，進行核心企業準入后（類似于平臺準入），基于核心企業提供的銷售等數據對經銷商給予授信并發放貸款的行為（全流程線上進行），屬于互聯網貸款。上述模式下，若授信判斷和風險控制主要基于對核心企業的判斷，不屬于互聯網貸款”

（2）基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理；貸款申請、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等業務環節雖全流程在線上完成，但缺乏風險數據風險模型交叉驗證環節的產品，不屬于互聯網貸款產品。

（3）貸款全流程沒有人工干預或人工干預只是起到線上自動化審批的補充作用，并未影響貸款全流程線上化的本質和貸款發放的時效；

（4）抵質押貸款產品的判斷：首先基于對借款人第一還款來源判斷，是否符合（一）（二）（三）判斷要素，如符合，再對抵質押物進行判斷，即押品需進行線下或主要經過線下評估登記和交付管理的；抵質押貸款中，以房產作為抵押物的貸款，不屬于互聯網貸款。

 

時隔半年，銀保監會進一步規范商業銀行互聯網貸款業務。中國銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》），對商業銀行互聯網貸款業務設置了三項限制性定量指標，同時明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。在2020年7月，銀保監會已發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。

這3項定量指標分別是：出資比例，即商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；集中度指標，即商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；限額指標，即商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

多位專家表示，“此次《通知》按照審慎監管原則，對《辦法》內容制定更為完善的細則，能夠有效遏制互聯網貸款規模的快速擴張。”。《通知》大幅度收緊了互聯網貸款政策要求，是對《辦法》的進一步細化和修正。主要目的在于，落實中央關于規范金融科技和平臺經濟發展的一系列要求，進一步加強金融監管，更好地防范金融風險?！锻ㄖ返倪M一步規范主要在兩個方面：一個對中小銀行跨區經營進行控制，第二個對聯合貸款合作雙方可能潛在的風險方面進行進一步的明確，一邊限制合作方的杠桿，另一邊限制銀行的集中度等降低聯合貸款當中可能給雙方帶來的不同的金融風險。

設置出資比例：限制合作方杠桿

對于單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%的要求，銀保監會有關部門負責人表示，在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權責利不對等等情況和問題，損害了互聯網貸款業務健康、可持續發展的根基。這一標準是根據當前商業銀行互聯網貸款業務開展的實際情況，經充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關規定保持一致，避免監管套利。

又專家認為，在聯合貸款中，合作機構出資比例太少，銀行出資過高，就意味著合作機構會過度使用杠桿。如果合作機構本身也是金融機構，就會導致自己的風險過高?！昂献鞣匠鲑Y比例不得低于30%”的要求，主要為了避免由于聯合貸款合作方的杠桿率過高造成的系統性風險。

設置集中度和限額指標：分散聯合貸款風險，防范風險傳染

《通知》明確了集中度風險管理和限額管理量化標準。一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

實際上，為防范合作機構風險向銀行體系傳染，去年發布的《辦法》已經對商業銀行開展互聯網貸款提出了限額管理及合作機構集中度管理要求。但在實踐中，各商業銀行對上述規定的理解和把握存在差異，個別機構的集中度管理和限額管理落空。

有關部門負責人稱，上述規定，既能夠促進商業銀行進一步實現互聯網貸款業務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構的集中度風險，同時為互聯網貸款業務健康發展充分預留了空間。

專家表示，強化合作機構集中度管理主要是為了分散聯合貸款風險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”，過度依賴單一的外部合作對象。他還提到，限額指標主要是為了從總量上把控互聯網貸款風險，避免互聯網貸款無序增長，“這一點影響不大”。

禁止地方性銀行跨區域經營

《通知》規定嚴控跨地域經營，明確地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。

有關部門負責人指出，近年來，個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，同時，《通知》也充分考慮部分機構的實際情況，對無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合監管機構其他規定條件的機構，豁免適用上述規定。

專家認為，此次《通知》有利于從源頭上明晰地方法人的業務邊界，引導地方性法人商業銀行堅守發展定位，“控制跨區域經營后，地方性法人商業銀行需要深耕本地經濟，不去片面追求規模的快速增長，而是立足于本地的‘小而美’式發展道路?！?/p>

同時也有專家提到，中小銀行變相地通過互聯網貸款實現了全國性的經營會導致兩個問題：一方面中小銀行把握不了外地貸款的風險，只能完全依賴于聯合貸款方，脫離了中小銀行自身的控制能力。另一方面地方法人機構跨區域經營可能會減少對本地經濟的資源投入，可能會導致對地方經濟的支持不夠，讓中小銀行偏離本源。