問題導航

問題1、如何申請小額擔保貸款？

問題2、小額擔保貸款的擔保流程

問題3、小額信貸和小額擔保貸款一樣嗎?

問題4、小額擔保貸款的貸款起源

問題1、如何申請小額擔保貸款？

一 、 申貸對象 持《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員；持軍人退出現役有效證件的城鎮(zhèn)復員轉業(yè)退役軍人；持《就業(yè)失業(yè)登記證》的城鎮(zhèn)各類失業(yè)人員。 二、貸款金額與期限 借款人自謀職業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)擔保貸款金額最高不超過5萬元；婦女貸款額度可提高到8萬元，其中婦女組織起來就業(yè)的最高貸款額度為10萬元；大中專畢業(yè)生最高貸款額度為10萬元。期限最長不超過兩年，其中大中專畢業(yè)生貸款期限為三年。 三、 需提交的材料（復印件全部要求使用A4白紙） （一）個人申請(擔保方式為擔保人) 1.《小額擔保貸款資格認定表》一式三份； 2.《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》或軍人退出現役有效證件（附《就業(yè)失業(yè)登記證》）原件及復印件一式三份； 3.申請人城鎮(zhèn)戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證、已婚借款人配偶的身份證、戶口本、結婚證原件及復印件一式三份；申請人一寸近照三張； 4.申請人工商營業(yè)執(zhí)照副本，合伙人的提供合伙協議書、公證書原件及復印件一式三份； 5.擔保人戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證原件及復印件一式三份；擔保人一寸近照三張； 6.擔保人填寫的《穩(wěn)定收入證明》一式三份； 7.經營場地租賃合同或協議原件及復印件一式三份； （二）個人申請(擔保方式為農戶聯保) 1.《小額擔保貸款資格認定表》一式三份； 2.《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件一式三份； 3.申請人戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證、已婚借款人配偶的身份證、戶口本、結婚證原件及復印件一式三份；申請人一寸近照三張； 4. 申請人工商營業(yè)執(zhí)照副本（從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的村委會出具證明）原件及復印件一式三份； 5.聯保人戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證原件及復印件一式三份；聯保人一寸近照三張； 6.聯保人共同填寫的《聯保承諾書》一式三份； 7.經營場地租賃合同或協議原件及復印件一式三份； （三）個人申請(擔保方式為房產抵押) 1.《小額擔保貸款資格認定表》一式三份； 2.《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》或軍人退出現役有效證件（附《就業(yè)失業(yè)登記證》）原件及復印件一式三份； 3.申請人城鎮(zhèn)戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證、已婚借款人配偶的身份證、戶口本原件、結婚證原件及復印件一式三份；申請人一寸近照三張； 4.申請人工商營業(yè)執(zhí)照副本或合伙人協議書、公證書原件及復印件一式三份； 5.房屋所有權人、配偶及共有人的結婚證、戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證原件及復印件一式三份；一寸近照各三張 6.房產證原件及復印件（首頁、主頁及平面圖）一式三份； 7.經營場地租賃合同或協議原件及復印件一式三份； 四、申貸程序 1．向戶口所在地社區(qū)勞動保障站（村委會）申請并初審，街道（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）勞動保障所復核，報市就業(yè)服務管理局大廳小額擔保貸款專柜受理 ；聯審會實地考察后，通知貸款人辦相關貸款手續(xù)，其中：擔保方式為擔保人的辦理程序： 2.貸款人和擔保人一同到擔保公司簽訂《反擔保合同》、《保證合同》； 3．貸款人和擔保人持簽訂的合同到指定的公證處辦理公證； 4．貸款人到指定銀行領取貸款。 其中：擔保方式為房產抵押的辦理程序： 1.除辦理完畢以上第一條后還需以下程序： 2．房產所有權人到市房屋產權交易管理中心領取抵押合同并到擔保公司簽署、蓋章； 3．房產所有權人及共有人一同到市房屋產權交易管理中心辦理抵押登記手續(xù)； 4．將房產他項權證（原件）交擔保公司留存，貸款人、房產所有權人及共有人一同到擔保公司簽訂《反擔保合同》、《抵押合同》； 5．貸款人、房產所有權人及共有人持簽訂的合同到指定的公證處辦理公證； 6．貸款人到指定銀行領取貸款。 五、貸款用途 小額擔保貸款主要用于借款人自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的流動資金，不得用于從事非法的、與就業(yè)無關的其他投資、有價證券、期貨經營和借貸活動。 六、辦理時限 國家規(guī)定：小額擔保貸款工作時限為25個工作日內。

問題2、小額擔保貸款的擔保流程

第一步：貸款申請貸款申請人提出小額擔保貸款申請，各類創(chuàng)業(yè)人員申請小額擔保貸款需提供本人身份證、戶口本、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《就業(yè)失業(yè)記證》、《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》、《大中專畢業(yè)證》等和創(chuàng)業(yè)項目的工商營業(yè)執(zhí)照及其他需補充材料。
第二步：貸款受理申請人所提供的證件、材料進行初步審核，對基本符合小額擔保貸款申請條件的，正式受理申請，并指導申請人填寫《再就業(yè)小額貸款擔保申請表》。提供相關證明材料。提供擔保的反擔保人應是縣財政全額撥款的在職工作人員。
第三步：貸前調查擔保中心受理申請后，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障所到申請人經營場地進行實地調查，全面了解、掌握創(chuàng)業(yè)項目經營狀況和申請人家庭情況、信譽情況等。
第四步：擔保中心推薦保障所完成實地貸前調查后，對符合條件、經營情況較好且落實了反擔保手續(xù)的貸款申請人，上報縣擔保中心，由擔保中心向合作銀行進行推薦，并提供擔保意向。
第五步：擔保中心與合作銀行簽訂《擔保合同》合作銀行在收到擔保中心的推薦和擔保意向后，對貸款申請進行評審。通過評審后，與擔保中心簽訂《擔保合同》。
第六步：貸款發(fā)放根據銀行貸款手續(xù)，擔保中心提供擔保后，貸款申請人與合作銀行簽訂《貸款合同》，銀行向申請人發(fā)放貸款。
第七步：貸后跟蹤服務貸款發(fā)放后，擔保中心將會同經辦銀行，定期到借款人的經營場地對貸款使用情況、創(chuàng)業(yè)項目生產經營和財務狀況進行調查。對經營狀況較好的項目調查間隔期一般不超過3個月，經營狀況一般的項目一般為一個月。對經營狀況較差的隨時關注，并進行幫扶、指導。
《中華人民共和國民法典》第六百八十一條 【保證合同定義】保證合同是為保障債權的實現，保證人和債權人約定，當債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形時，保證人履行債務或者承擔責任的合同。
第六百八十二條 【保證合同的從屬性及保證合同無效的法律后果】保證合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效的，保證合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。
保證合同被確認無效后，債務人、保證人、債權人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任。
第六百八十三條 【不得擔任保證人的主體范圍】機關法人不得為保證人，但是經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。
以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人。
第六百八十四條 【保證合同內容】保證合同的內容一般包括被保證的主債權的種類、數額，債務人履行債務的期限，保證的方式、范圍和期間等條款。

問題3、小額信貸和小額擔保貸款一樣嗎?

　　不一樣，小額信貸范圍比較廣，包括無論是否提供擔保，都可以稱為信貸，但是小額擔保貸款，是必須有擔保才可以貸款。
　　之所以被稱為“信貸”，是因為無論提不提供擔保，這都是一種信用活動，借貸雙方都要以“信用”作為基礎，其特點是以收回為條件的付出。
　　信貸業(yè)務范圍較廣，不僅包括貸款，還包括貼現、承兌、保函等等。貸款只是信貸業(yè)務的一種，指從貸款人取得現金借款。

問題4、小額擔保貸款的貸款起源

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務經營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農業(yè)銀行格萊珉(grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。 2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。