問題導(dǎo)航

問題1、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)營銷方式有哪些

問題2、商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)范圍

問題3、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的種類有哪些?

問題4、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中哪個小點比較適合寫論文

問題5、商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù)包括那些？

問題1、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)營銷方式有哪些

你好，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)營銷方式有：市場經(jīng)營觀念客戶的現(xiàn)實需要市場適應(yīng)能力和應(yīng)變能力樹立市場營銷理念

問題2、商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)范圍

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款，發(fā)放貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款及代理保險業(yè)務(wù)等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。盡管各國商業(yè)銀行的組織形式、名稱、經(jīng)營內(nèi)容和重點各異，但就其經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)來說，一般均分為負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)。隨著銀行業(yè)國際化的發(fā)展，國內(nèi)這些業(yè)務(wù)還可以延伸為國際業(yè)務(wù)。一、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行的資金來源業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和條件。歸納起來，商業(yè)銀行廣義的負債業(yè)務(wù)主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。商業(yè)銀行自有資本商業(yè)銀行的自有資本是其開展各項業(yè)務(wù)活動的初始資金，簡單來說，就是其業(yè)務(wù)活動的本錢，主要部分有成立時發(fā)行股票所籌集的股份資本、公積金以及未分配的利潤。自有資本一般只占其全部負債的很小一部分。銀行自有資本的大小，體現(xiàn)銀行的實力和信譽，也是一個銀行吸收外來資金的基礎(chǔ)，因此自有資本的多少還體現(xiàn)銀行資本實力對債權(quán)人的保障程度。具體來說，銀行資本主要包括股本、盈余、債務(wù)資本和其他資金來源。各類存款按照傳統(tǒng)的存款劃分方法，主要有三種，即活期存款、定期存款和儲蓄存款。1．活期存款主要是指可由存款戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時作事先的書面通知。持有活期存款賬戶的存款者可以用各種方式提取存款，如開出支票、本票、匯票、電話轉(zhuǎn)賬、使用自動柜員機或其他各種方式等手段。由于各種經(jīng)濟交易包括信用卡商業(yè)零售等都是通過活期存款賬戶進行的，所以在國外又把活期存款稱之為交易賬戶。作為商業(yè)銀行主要資金來源的活期存款有以下幾個特點：一是具有很強的派生能力。在非現(xiàn)金結(jié)算的情況下，銀行將吸收的原始存款中的超額準各金用于發(fā)放貸款，客戶在取得貸款后，若不立即提現(xiàn)，而是轉(zhuǎn)入活期存款賬戶，這樣銀行一方面增加了貸款，另一方面增加了活期存款，創(chuàng)造出派生存款。二是流動性大、存取頻繁、手續(xù)復(fù)雜、風(fēng)險較大。由于活期存款存取頻繁，而且還要提供多種服務(wù)，因此活期存款成卒也較高，因此活期存款較少或不支付利息。三是活期存款相對穩(wěn)定部分可以用于發(fā)放貸款。盡管活期存款流動性大，但在銀行的諸多儲戶中，總有一些余額可用于對外放款。四是活期存款是密切銀行與客戶關(guān)系的橋梁。商業(yè)銀行通過與客戶頻繁的活期存款的存取業(yè)務(wù)建立比較密切的業(yè)務(wù)往來，從而爭取更多的客戶，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。2．定期存款是指客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款。存款期限通常為3個月、6個月和1年不等，期限最長的可達5年或10年。利率根據(jù)期限的長短不同而存在差異，但都要高于活期存款。定期存款的存單可以作為抵押品取得銀行貸款。定期存款具有以下特點：一是定期存款帶有投資性。由于定期存款利率高，并且風(fēng)險小，因而是一種風(fēng)險最小的投資方式。對于銀行來說，由于期限較長，按規(guī)定一般不能提前支取，因而是銀行穩(wěn)定的資金來源。二是定期存款所要求的存款準備金率低于活期存款。因為定期存款有期限的約束，有較高的穩(wěn)定性，所以定期存款準備金率就可以要求低一些。三是手續(xù)簡單，費用較低，風(fēng)險性小。由于定期存款的存取是一次性辦理，在存款期間不必有其他服務(wù)，因此除了利息以外沒有其他的費用，因而費用低。同時，定期存款較高的穩(wěn)定性使其風(fēng)險性較小。3.儲蓄存款主要是指個人為了積蓄貨幣和取得一定的利息收入而開立的存款。儲蓄存款也可分為活期存款和定期存款。儲蓄存款具有兩個特點：一是儲蓄存款多數(shù)是個人為了積蓄購買力而進行的存款。二是金融監(jiān)管當(dāng)局對經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有嚴格的規(guī)定。因為儲蓄存款多數(shù)屬于個人，分散于社會上的各家各戶，為了保障儲戶的利益，因此各國對經(jīng)營儲蓄存款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有嚴格的管理規(guī)定，并要求銀行對儲蓄存款負有無限清償責(zé)任。除上述各種傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)以外，為了吸收更多存款，打破有關(guān)法規(guī)限制，西方國家商業(yè)銀行在存款工具上有許多創(chuàng)新。如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、自動轉(zhuǎn)賬賬戶、貨幣市場存款賬戶、大額定期存單等等。商業(yè)銀行的長、短期借款商業(yè)銀行對外借款根據(jù)時間不同，可分為短期借款和長期借款。1．短期借款是指期限在一年以內(nèi)的債務(wù)，包括同業(yè)借款、向中央銀行借款和其他渠道的短期借款。同業(yè)借款，是指金融機構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期余缺，調(diào)劑法定準備金頭寸而融通資金的重要渠道。由于同業(yè)拆借一般是通過中央銀行的存款賬戶進行的，實際上是超額準備金的調(diào)劑，因此又稱為中央銀行基金，在美國則稱為聯(lián)邦基金。中央銀行借款，是中央銀行向商業(yè)銀行提供的信用，主要有兩種形式：一是再貼現(xiàn)，二是再貸款。再貼現(xiàn)是經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的票據(jù)向中央銀行再次申請貼現(xiàn)，也叫間接借款。再貸款是中央銀行向商業(yè)銀行提供的信用放款，也叫直接借款。再貸款和再貼現(xiàn)不僅是商業(yè)銀行籌措短期資金的重要渠道，同時也是中央銀行重要的貨幣政策工具。其他渠道的短期借款有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大額定期存單和歐洲貨幣市場借款等。商業(yè)銀行的短期借款主要有以下特征：一是對時間和金額上的流動性需要十分明確。短期借款在時間和金額上都有明確的契約規(guī)定，借款的償還期約定明確，商業(yè)銀行對于短期借款的流動性需要在時間和金額上即可事先精確掌握，又可計劃地加以控制，為負債管理提供了方便。二是對流動性的需要相對集中。短期借款不像存款對象那樣分散，無論是在時間上還是在金額上都比存款相對集中。三是存在較高的利率風(fēng)險。在正常情況下，短期借款的利率一般要高于同期存款，尤其是短期借款的利率與市場的資金供求狀況密切相關(guān)，導(dǎo)致短期借款的利率變化因素很多，因而風(fēng)險較高。四是短期借款主要用于短期頭寸不足的需要。2．長期借款是指償還期限在一年以上的借款。商業(yè)銀行的長期借款主要采取發(fā)行金融債券的形式。金融債券可分為資本性債券、一般性金融債券和國際金融債券。發(fā)行金融債券與存款相比有以下特點：（1）籌資的目的不同吸收存款是為了擴大銀行資金來源總量，而發(fā)行金融債券是為了增加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。（2）籌資的機制不同吸收存款是經(jīng)常性的、無限額的，而金融債券的發(fā)行是集中、有限額的，吸收存款是被動型負債，而發(fā)行金融債券是銀行的主動型負債。（3）籌資的效率不同由于金融債券的利率一般要高于同期存款的利率，對客戶有較強的吸引力，因而其籌資效率要高于存款。（4）所吸收的資金穩(wěn)定性不同金融債券有明確的償還期，一般不用提前還本付息，有很高的穩(wěn)定性，而存款的期限有一定彈性，穩(wěn)定性要差些。（5）資金的流動性不同一般情況下，存款關(guān)系基本固定在銀行與存戶之間，不能轉(zhuǎn)讓；而金融債券一般不記名，有較好的流通市場，具有比存款更高的轉(zhuǎn)讓性。二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運用業(yè)務(wù)，主要分為放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類。資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行收入的主要來源。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，全部可以用來貸款和投資。1.商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)貸款是商業(yè)銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，大致要占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%左右。貸款業(yè)務(wù)按照不同的分類標準，有以下幾種分類方法：一是按貸款期限劃分，可分為活期貸款、定期貸款和透支貸款三類；二是按照貸款的保障條件分類，可分為信用放款、擔(dān)保放款和票據(jù)貼現(xiàn)；三是按貸款用途劃分，非常復(fù)雜，若按行業(yè)劃分有工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費貸款；按具體用途劃分又有流動資金貸款和固定資金貸款。四是按貸款的償還方式劃分，可分為一次性償還和分期償還。五是按貸款質(zhì)量劃分有正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等。對于任何一筆貸款，都必須遵循以下基本程序，即貸款的申請、貸款的調(diào)查、對借款人的信用評估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔(dān)保、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回。2.商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將資金用于購買有價證券的活動。主要是通過證券市場買賣股票、債券進行投資的一種方式。商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)有分散風(fēng)險、保持流動性、合理避稅和提高收益等意義。商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的主要對象是各種證券，包括國庫券、中長期國債、政府機構(gòu)債券、市政債券或地方政府債券以及公司債券。在這些證券中，由于國庫券風(fēng)險小、流動性強而成為商業(yè)銀行重要的投資工具。同時，商業(yè)銀行對于國家發(fā)行債券的購買行為也是國家對于貨幣市場調(diào)控的一種方式。由于公司債券的差別較大，80年代以來，商業(yè)銀行投資于公司債券的比重越來越小。商業(yè)銀行其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)還包括租賃業(yè)務(wù)等。三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按會計準則不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。1.中間業(yè)務(wù)的涵義中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。狹義的中間業(yè)務(wù)指那些沒有列入資產(chǎn)負債表，但同資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會轉(zhuǎn)為資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。廣義的中間業(yè)務(wù)則除了狹義的中間業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等無風(fēng)險的經(jīng)營活動，所以廣義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的所有不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)。按照《巴塞爾協(xié)議》提出的要求，廣義的中間業(yè)務(wù)可分為兩大類：一是或有債權(quán)凋務(wù)，即狹義的中間業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具和投資銀行業(yè)務(wù)。二是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，包括信托與咨詢服務(wù)、支付與結(jié)算、代理人服務(wù)、與貸款有關(guān)的服務(wù)以及進出口服務(wù)等。20世紀肋年代以來，在金融自由化的推動下，國際商業(yè)銀行在生存壓力與發(fā)展需求的推動下，紛紛利用自己的優(yōu)勢大量經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，以獲取更多的非利息收入。隨著中間業(yè)務(wù)的大量增加，商業(yè)銀行的非利息收入迅速增加。從1984年至1990年，美國所有商業(yè)銀行的非利息收入年均增長率為12．97%。其中資產(chǎn)在50億美元以上的銀行非利息收入年均增長率達到21．93%。中間業(yè)務(wù)已成為西方商業(yè)銀行員主要的盈利來源。2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要類別：根據(jù)(巴塞爾協(xié)議)的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要有三種類型，即擔(dān)保和類似的或有負債、承諾，以及與利率或匯率有關(guān)的或有項目。擔(dān)保和類似的或有負債包括擔(dān)保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。這類表外業(yè)務(wù)有一個共同的特征，就是由某銀行向交易活動中的第三者的現(xiàn)行債務(wù)提供擔(dān)保，并且承擔(dān)現(xiàn)行的風(fēng)險。承諾可以分為兩類：一是不可撤銷的承諾，即在任何情況下，即使?jié)撛诮杩钫叩男庞觅|(zhì)量下降或完全惡化的條件下，銀行也必須履行事先允諾的義務(wù)；二是可撤銷的承諾，即在某種情況下，特別是在浴在借款者的信用質(zhì)量下降或完全惡化的條件下，銀行可以收回原先允諾的義務(wù)而不會受到任何金融方面的制裁或懲罰。與利率或匯率有關(guān)的或有項目，是指80年代以來與利率或匯率有關(guān)的創(chuàng)新金融工具，主要有金融期貨、期權(quán)、互換和遠期利率協(xié)議等工具。

問題3、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的種類有哪些?

貸款是商業(yè)銀行的一項基本業(yè)務(wù)。（1）按照用途可分為一是工商貸款，二是不動產(chǎn)貸款，三是消費貸款，例如：汽車消費貸款，個人住房貸款。（2）按照期限可分為活期貸款、定期貸款和透支，同時按償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。（3）按照保障可分為抵押貸款和信用貸款。（4）按照償還方法可分為一次還清貸款和分期償還貸款。

問題4、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中哪個小點比較適合寫論文

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中最常見的是房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，這類貸款存在較大的風(fēng)險，因此，也是初學(xué)者最好寫的論文。 淺談房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險防范 由于信用貸款、保證貸款風(fēng)險相對較大,機器設(shè)備抵押貸款抵押物又難以處置變現(xiàn),而房產(chǎn)抵押貸款具有抵押物易處置變現(xiàn)、升值潛力大、處置方式靈活等優(yōu)勢，因此房產(chǎn)抵押貸款歷來被認為是一種安全系數(shù)較高的抵押貸款模式，受到各家銀行的追捧。然而，隨著樓市的不景氣和美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機卻給我們敲響了警鐘，隱藏在其背后的風(fēng)險也逐步暴露出來，尤其是當(dāng)前我們農(nóng)村信用社房產(chǎn)抵押貸款比重大，加之房產(chǎn)抵押貸款涉及環(huán)節(jié)多、專業(yè)性強，在實際操作過程中，如果不注意風(fēng)險點，就很有可能產(chǎn)生貸款風(fēng)險，因此很有必要進行分析防范，確保貸款安全。 一、 當(dāng)前信用社房產(chǎn)抵押貸款存在的風(fēng)險點 （一）外部風(fēng)險 1 、評估風(fēng)險。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，當(dāng)前可充當(dāng)?shù)盅何锏馁Y產(chǎn)越來越多，并且行業(yè)跨度大，因此，對于抵押物的評估，各家銀行紛紛借助于評估機構(gòu)。但在利益的驅(qū)使下，有的評估機構(gòu)不惜出具虛假評估報告。借款人申請貸款時，評估費用由借款人支付，評估機構(gòu)可能故意抬高房產(chǎn)的評估價格，讓借款能夠申請更多的貸款；當(dāng)銀行拍賣用來抵押的房產(chǎn)時，評估機構(gòu)又會故意降低房產(chǎn)的評估價格。 2 、租賃權(quán)對抗風(fēng)險。 一是抵押物難以處置。按照“買賣不破租賃”的原則，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期還貸，由于租賃仍然有效，信用社也很難處理抵押房產(chǎn)。二是租金收入難以獲得。借款人與銀行簽訂借款合同前，如果與抵押房產(chǎn)承租人簽訂時間較長的租賃協(xié)議，并且要求承租人一次性付清租賃費；或者借款人以明顯低于市場價格的租金將房屋出租給關(guān)系人，信用社即使獲得了產(chǎn)權(quán)也將很難獲得租金收入用于還貸。 3 、登記風(fēng)險。 一是虛假登記 ， 抵押貸款至有權(quán)部門進行登記是保證貸款合同生效和優(yōu)先受償?shù)谋匾獥l件，但當(dāng)前卻存在重復(fù)登記，以及登記部門的個別人員出具虛假登記證明的問題，造成貸款出現(xiàn)糾紛時，信用社無法對抗第三人，權(quán)益得不到保護。二是 “一物多押”的風(fēng)險。我國《擔(dān)保法》規(guī)定：“財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。”借款人將房產(chǎn)抵押給多個銀行后，一旦破產(chǎn)倒閉，抵押房產(chǎn)將很難處置變現(xiàn)。 4 、 優(yōu)先受償風(fēng)險。 我國《擔(dān)保法》規(guī)定抵押貸款按規(guī)定至有權(quán)部門進行抵押登記后，可以優(yōu)先受償。但這也存在例外情況，一是建設(shè)工程價款優(yōu)先權(quán)。最高人民法院“法釋〔2002〕16號 ，明確指出依照《中華人民共和國合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。二是稅收優(yōu)先權(quán)。《稅收征收管理辦法》第45條第1款規(guī)定：“稅務(wù)機關(guān)征稅款，稅收優(yōu)先于無擔(dān)保債權(quán)，法律另有規(guī)定的除外。”該規(guī)定表明，只要納稅人欠繳稅款的行為發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保之前，即納稅人欠繳稅款在先，以其財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保在后，稅收就優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)這種私權(quán)力。 5 、抵押物價值風(fēng)險。 由于市場經(jīng)濟的發(fā)展，商品價格波動頻繁，特別是近年來房產(chǎn)價格急劇上升，而目前樓市又不景氣，因此房產(chǎn)價值較難以把握，存在較大的市場風(fēng)險。當(dāng)前美國的次貸危機就是一個很好的例證。 6 、變現(xiàn)風(fēng)險。 一是變現(xiàn)成本大。抵押物的處置大抵要經(jīng)過起訴、評估、拍賣等幾個環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)的費用都要信用社先行墊付，加之本金、利息，往往存在資不抵債的問題。二是變現(xiàn)能力難度大，尤其是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)房產(chǎn)為抵押物的，由于受鄉(xiāng)情、親情等觀念的限制，當(dāng)?shù)盅何锱馁u時，常出現(xiàn)想買卻不敢買的局面。三是執(zhí)行難。由于一些貸款人誠信觀念和法律意識淡薄，當(dāng)其經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險時，則開始偷偷低價變賣抵押房產(chǎn)，而一些人由于貪圖便宜，便私下簽訂買賣協(xié)議后便實際占有，這種情況雖然不受法律保護，但信用社起訴申請執(zhí)行時卻效果不大，往往發(fā)生贏了官司輸了錢的情況。 此外，最高人民法院在2004年底出臺的《關(guān)于人民法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》中規(guī)定：對被執(zhí)行人及其家屬生活必需的居住房只能查封，不能拍賣、變賣和抵債。在現(xiàn)實中貸款戶的抵押房屋一般是生活用房，即使有多余的房屋也同生活用房難以分割。因此，很多信用社在貸款時沒有考慮到這一點，最后往往造成抵押物無法處置。而當(dāng)前社會上不法造假分子利用假房產(chǎn)證騙取貸款的案件也時有發(fā)生，某地信用社就發(fā)生借款人偽造房產(chǎn)證、他項權(quán)證騙取貸款100余萬元的案件。 （二）內(nèi)部風(fēng)險。 1 、風(fēng)險意識差。 由于長期以來形成的觀念，總認為抵押貸款風(fēng)險小，所以從貸款調(diào)查、審查，以至貸后跟蹤檢查等各個環(huán)節(jié)都放松警惕，把關(guān)不嚴，缺乏風(fēng)險防范意識。 2 、責(zé)任心不強。 個別信貸員在辦理抵押貸款時，只看下（連審查都談不上）抵押物的所有權(quán)證，然后就由客戶自行去相關(guān)部門辦理登記事宜，等客戶拿來他項權(quán)證時，就直接發(fā)放貸款。正因存在如此做法，才使虛假證件、虛假登記的情況層出不窮。 3 、貸后管理松懈 。由于缺乏風(fēng)險防范和責(zé)任意識，一些信貸員貸后根本就沒有進行跟蹤檢查，致使當(dāng)?shù)盅何锉煌蒂u、轉(zhuǎn)移時，還毫不知曉。也正因貸后管理松懈，因此當(dāng)?shù)盅何锇l(fā)生變質(zhì)、價值降低等情況時，也未能及時采取相措施，最后致使貸款形成風(fēng)險。 4 、缺乏相關(guān)法律知識。 當(dāng)今的經(jīng)濟是法治的經(jīng)濟，如果對相關(guān)法律知識不了解，最后往往易造成抵押無效或無法實現(xiàn)優(yōu)先受償。 二、 相關(guān)防范對策 1 、增強風(fēng)險防范意識。 改變認為抵押貸款無風(fēng)險或風(fēng)險小的錯誤認識，合理評估抵押貸款的風(fēng)險程度，增強風(fēng)險防范意識，從貸款“三查”各個環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)，制定相應(yīng)的規(guī)章制度，嚴格操作規(guī)程，努力把抵押貸款風(fēng)險降低到最低程度。 2 、加強專業(yè)知識培訓(xùn)。 加強對信貸人員、經(jīng)辦人員的專業(yè)知識、相關(guān)法律、法規(guī)的培訓(xùn)，提高信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)和操作水平。對一些典型案例要加強分析，引以為戒，同時，加強對信貸人員有關(guān)房地產(chǎn)知識等方面的培訓(xùn)，提高其市場評估、判斷等綜合能力。 3 、重視借款人第一還款來源 。發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款時，不僅要考慮借款人抵押物價值的充足性和變現(xiàn)能力，而且更重要的是重視第一還款來源，要對借款人進行財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析和非財務(wù)分析，對借款人經(jīng)常開展貸后檢查，動態(tài)反映貸款形態(tài)，從根本上提高房產(chǎn)抵押貸款的質(zhì)量，有效防范房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險。 4 、貸前深入調(diào)查。 對于已出租的房產(chǎn)，一般不辦理抵押，若辦理則要承租人承諾放棄優(yōu)先購買權(quán)，并調(diào)查清楚租賃的支付方式，簽訂協(xié)議將房產(chǎn)歸信用社所有時租金由信用社收取。 對共有財產(chǎn)，信用社應(yīng)詳細掌握財產(chǎn)共有情況，要求所有財產(chǎn)共有人共同簽字。對于在建工程抵押貸款，應(yīng)要求借款人把基本存款賬戶設(shè)在本社，往來款項要通過本社辦理，隨時監(jiān)督借款人資金使用情況。同時應(yīng)詳細調(diào)查清楚借款人的實際房產(chǎn)數(shù)量，查看有無弄虛作假、欺騙隱瞞的現(xiàn)象，僅有一套居住房屋的應(yīng)叫其提供當(dāng)信用社處置抵押物時和住房擔(dān)保。 5 、加強相關(guān)部門間的溝通聯(lián)系。 積極加強同房管處、土地局等登記部門的聯(lián)系，防范虛假證件和虛假登記。有條件的銀行可以同以上登記部門直接聯(lián)網(wǎng)，條件不足的可以指定專人辦理登記，專人取件，交叉進行，防范制假騙取貸款或是內(nèi)部作案。 6 、強化貸后管理。 加強貸后管理，建立定期或不定期貸后跟蹤檢查制度，認真關(guān)注客戶的經(jīng)營情況、資金流向情況，以及抵押物情況，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時采取相應(yīng)措施，努力化解貸款風(fēng)險或是將風(fēng)險降到最低程度。

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問題5、商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù)包括那些？

商業(yè)銀行借款是指由各商業(yè)銀行向工商企業(yè)提供的貸款。這類貸款主要為滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的需要。
各類非存款性借入款是商業(yè)銀行主動性負債，也是資金來源的重要構(gòu)成，而且其地位越來越重要。銀行對外借款渠道主要有以下幾方面：

(一)向中央銀行借款中央銀行是經(jīng)營性銀行的最后貸款人。

當(dāng)社會上資金緊張時，商業(yè)銀行可以向中央銀行借款，以維持資金周轉(zhuǎn)。中央銀行向商業(yè)銀行所提供的貸款一般是短期性的，可概括為三類：

(1)短期調(diào)節(jié)性貸款。它主要滿足突然性提存和經(jīng)濟環(huán)境變化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的資金需求。

(2)季節(jié)性貸款。這是中央銀行為幫助商業(yè)銀行應(yīng)付存貸款規(guī)模的季節(jié)性波動而提供的貸款。

(3)緊急信貸。它是商業(yè)銀行遇虱偶然的不可預(yù)測的事件時，中央銀行所提供的貸款。

中央銀行對商業(yè)銀行提供信貸多采用再抵押和再貼現(xiàn)的方式，純粹的信用貸款比較少見。可作為貸款抵押品的有政府證券、承兌匯票、外匯票據(jù)等。再貼現(xiàn)是指中央銀行以買進商業(yè)銀行已貼現(xiàn)票據(jù)的方式向商業(yè)銀行提供資金。再貼現(xiàn)的票據(jù)與做為再貸款抵押擔(dān)保的票據(jù)種類一樣，但在質(zhì)量合格性審查方面更嚴格一些。

在英國，商業(yè)銀行向中央銀行借款與其他國家有所不同，由11家貼現(xiàn)所組成的英國貼現(xiàn)市場成為英格蘭銀行與商業(yè)銀行的中介人。當(dāng)工商企業(yè)需要資金時，可持票據(jù)向貼現(xiàn)所要求貼現(xiàn)，貼現(xiàn)所和商業(yè)銀行之間在資金不足時也可相互貼現(xiàn)。當(dāng)社會上資金普遍不足時，貼現(xiàn)所可向中央銀行要求再貼現(xiàn)。

(二)同業(yè)拆借

同業(yè)拆借(Inter-bankingOffer)是銀行之間發(fā)生的短期借貸行為。最初，同業(yè)拆借是商業(yè)銀行用于調(diào)節(jié)自己在中央銀行存款賬戶上的準備金頭寸，隨著資金轉(zhuǎn)移技術(shù)的進步和經(jīng)濟環(huán)境的變化，同業(yè)拆借市場已實際上成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的籌措資金的場所。

銀行同業(yè)拆借的期限較短，大多數(shù)國家同業(yè)拆借為1到7個營業(yè)日，也有部分國家同業(yè)拆借期限可長達3個月。一般來講，大商業(yè)銀行和中心城市銀行多為資金拆入行，而小銀行和邊遠地區(qū)銀行，以及長期業(yè)務(wù)居多的金融機構(gòu)，多為資金的拆出行。同業(yè)拆借的安排有兩種形式：一種是拆借雙方通過專門的短期資金公司或經(jīng)紀人來安排，另一種是銀行之間直接進行交易。現(xiàn)在，同業(yè)拆借一般利用通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行，交易則通過中央銀行借記和貸記雙方賬戶來完成。銀行同業(yè)拆借在各國的做法不一樣，美國稱之為聯(lián)邦基金，其交易額一般在100萬美元以上，實行無擔(dān)保制度；日本的同業(yè)拆借則實行有擔(dān)保原則，國債和優(yōu)良票據(jù)是主要的擔(dān)保物。

(三)回購協(xié)議

回購協(xié)議(RepurchaseAgreements)是指資金需求者在通過出售證券購入資金時，同時簽訂在將來一個約定的日期按事先確定的價格買回這些證券的協(xié)議。在這種融資方式下，金融證券實際上起到了擔(dān)保作用。

商業(yè)銀行普遍采用回購協(xié)議借入資金的原因主要有：第一，回購協(xié)議可以充分利用金融市場，成為銀行調(diào)節(jié)準備金的靈活工具；第二，有些國家不要求對政府證券擔(dān)保的回購協(xié)議資金持有準備金，從而可以大大降低融資成本；第三，這種融資方式的期限靈活，比較安全，其期限短則1天，長可至幾個月，而且有證券作為抵押。

(四)歐洲貨幣市場借款

在國內(nèi)銀根緊縮或告貸無門的情況下，大商業(yè)銀行還可以從國際金融市場上借到歐洲貨幣。歐洲貨幣是指在本國境外被交易的以本國貨幣計價的金融資產(chǎn)，它們大多數(shù)是存入境外外國銀行或本國銀行駐外分支機構(gòu)的本國貨幣存款。歐洲美元市場是最大的歐洲貨幣市場，除此外，還有歐洲德國馬克、歐洲英鎊、歐洲日元、歐洲法郎等市場。歐洲貨幣存款期限很短，對利率極為敏感，在國際金融市場上形成巨大的“游資”。在各種借款途徑中，借入歐洲貨幣的利息成本較高。
本條內(nèi)容來源于：中國法律出版社《新編金融法小全書（第五版）》