抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國(guó)債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理抵押品，作為一種補(bǔ)償。

　　抵押貸款管理辦法

　　為更好地支持“三農(nóng)”發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，增加貸款種類(lèi)，保證貸款安全。維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

　　第一條 抵押貸款是借款人向公司借款時(shí)，愿以自有或第三人財(cái)產(chǎn)作保證的一種貸款方式。借款人到期不能歸還貸款本息時(shí)公司有權(quán)處理其抵押物作為償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。

　　第二條 辦理抵押貸款遵照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂抵押貸款合同。

　　第三條 抵押物的范圍：符合法律規(guī)定的有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)（如房屋和其它地上建筑物、交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備）；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。

　　以享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買(mǎi)的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；

　　以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超過(guò)土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的應(yīng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

　　第四條 抵押人應(yīng)提供的資料：

　　1．抵押人同意抵押的書(shū)面申請(qǐng)及相關(guān)證明；

　　2．抵押人的資格證明；

　　3．對(duì)抵押物享有所有權(quán)（或處分權(quán)）的證明；

　　4．抵押物基本狀況；

　　5．其它有關(guān)資料。

　　第五條 抵押率：按抵押物現(xiàn)值最高不超過(guò)70%。

　　第六條 抵押物依法向其相關(guān)部門(mén)進(jìn)行登記：

　　以房屋為抵押物的要到房產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行登記；

　　以交通運(yùn)輸車(chē)輛為抵押物的要到公安車(chē)輛管理部門(mén)進(jìn)行登記；

　　以機(jī)器設(shè)備及其它物資為抵押物的要到工商行政部門(mén)進(jìn)行登記；

　　不屬于上述登記部門(mén)登記的抵押物品，要到公證部門(mén)辦理公證手續(xù)。

　　以上抵押物在有關(guān)部門(mén)登記的同時(shí)，原則上要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估并出具證明手續(xù)，便于合理合法辦理抵押貸款。

　　第七條 抵押物的保管：抵押物原則上由抵押人進(jìn)行妥善保管并及時(shí)維護(hù)保養(yǎng)，保持完好無(wú)損并隨時(shí)接受本公司檢查，一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)。抵押物在抵押期內(nèi)，抵押人不得拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓或再抵押。

　　第八條 抵押物的保險(xiǎn)：

　　抵押物作為貸款保證，原則上要求借款人辦理抵押物保險(xiǎn)，保單上應(yīng)注明貸款公司為第一受益人，保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。

　　第九條 借款人按合同規(guī)定歸還貸款本息后，辦理抵押物撤銷(xiāo)登記手續(xù)，抵押貸款合同終止。

　　第十條 出現(xiàn)下列情況之一者，公司有權(quán)處理抵押物：

　　1．借款合同期滿，借款人惡意逃廢債務(wù)的；

　　2．借款合同期滿，借款人無(wú)力償還貸款本息的；

　　3．借款人死亡或失蹤，其法定繼承人拒絕償還貸款本息的。

　　第十一條 抵押物處理所得款項(xiàng)，先支付相關(guān)費(fèi)用后再償還貸款本息。如所得款項(xiàng)不足，公司有權(quán)追索，直至全部清收。

　　抵押貸款的申請(qǐng)步驟

　　第1步、準(zhǔn)備貸款所需材料

　　境內(nèi)外人士提供申請(qǐng)住房抵押貸款資料一覽表

　　文件種類(lèi)本市居民外省市居民境外人士

　　身份證明借款人、抵押人及房屋共有人的身份證及戶口簿（正本和復(fù)印件）除身份證、戶口簿外，提供戶籍證明原件，本市暫住證港澳人士提供回鄉(xiāng)證或通行證身份證；臺(tái)灣人士提供通行證、身份證、戶籍藤本；其它外籍人士提供護(hù)照

　　婚姻證明已婚者提供結(jié)婚證書(shū)（原件和復(fù)印件）；未婚者提供未婚證明原件同左已婚者提供結(jié)婚證書(shū)原件未婚者提供的未婚證明原件需經(jīng)有效境外公證、律師樓見(jiàn)證或我國(guó)駐外大使館認(rèn)證

　　收入證明提供由單位出具的收入證明或其他資產(chǎn)證明同左同左

　　其他資料（由銀行和律師樓提供）貸款申請(qǐng)書(shū)、扣款賬戶、借款人通訊地址證明、承諾函、上海市房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓登記委托書(shū)、上海市房地產(chǎn)其他權(quán)利登記申請(qǐng)書(shū)、同意書(shū)（房屋共有人同意抵押書(shū)）同左同左

　　房產(chǎn)商或銷(xiāo)售商提供的資料購(gòu)房首付款收據(jù)復(fù)印件，預(yù)售或出售合同一本同左購(gòu)房首付款收據(jù)復(fù)印件，經(jīng)公證過(guò)的預(yù)售或出售合同一本

　　第2步、進(jìn)行房屋評(píng)估，簽訂貸款合同，辦理保險(xiǎn)、公證手續(xù)

　　公證時(shí)需要帶的材料：申請(qǐng)人和配偶及參加貸款人及共有人的戶口簿原件、申請(qǐng)人和配偶及參加貸款人及共有人的身份證原件、結(jié)婚證原件、私章、保險(xiǎn)費(fèi)詳細(xì)、外地人需要暫住證明原件。

　　第3步、交易中心抵押權(quán)利登記

　　第4步、發(fā)放貸款

　　抵押貸款額度計(jì)算

　　其公式為；貸款限額=抵押物的估計(jì)值×抵押率

　　借款人的貸款金額須在測(cè)算的貸款限額之內(nèi)，否則會(huì)形成超值貸款，給貸款歸還帶來(lái)隱蔽風(fēng)險(xiǎn)。因此，抵押貸款金額的多少取決于抵押物價(jià)值的多少和抵押率的高低。

　　抵押貸款流程

　　1．借款人貸前填寫(xiě)居民住房抵押申請(qǐng)書(shū)，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟(jì)收入證明；借款擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法人證明等資信證明文件；借款人具有法律效力的身份證明；符合法律規(guī)定的有關(guān)住房所有權(quán)證件或本人有權(quán)支配住房的證明；抵押房產(chǎn)的估價(jià)報(bào)告書(shū)、鑒定書(shū)和保險(xiǎn)單據(jù)；購(gòu)建住房的合同、協(xié)議或其他證明文件；貸款銀行要求提供的其他文件或材料。以上是房產(chǎn)抵押貸款流程第一步。

　　2．根據(jù)銀行貸款流程，銀行對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)、購(gòu)房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進(jìn)行審查。

　　3．借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書(shū)及保險(xiǎn)單或有價(jià)證券交銀行收押。

　　4．借貸雙方擔(dān)保人簽訂住房抵押貸款合同并進(jìn)行公證。

　　5．根據(jù)以上房產(chǎn)抵押貸款流程，貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對(duì)借貸人的存款和貸款通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式劃入購(gòu)房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。