住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規(guī)定儲(chǔ)存起來的專項(xiàng)用于住房消費(fèi)支出的個(gè)人儲(chǔ)金，屬于職工個(gè)人所有。職工離退休時(shí)本息余額一次付償，退還給職工本人。

　　住房公積金貸款條件

　　1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。

　　2.參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合以下條件：即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。因?yàn)椋绻毠だU存住房公積金的行為不正常，時(shí)斷時(shí)續(xù)，說明其收入不穩(wěn)定，發(fā)放貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因?yàn)椋》抗e金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

　　4.貸款申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。當(dāng)職工有其他債務(wù)纏身時(shí)，再給予住房公積金貸款，風(fēng)險(xiǎn)就很大，違背了住房公積金安全運(yùn)作的原則。

　　5.公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。

　　住房公積金貸款流程

　　（一）申請(qǐng)人及配偶住房公積金繳存證明；

　　（二）申請(qǐng)人及配偶身份證明（指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件），婚姻狀況證明文件；

　　（三）家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對(duì)還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明；

　　（四）購(gòu)買住房的合同、協(xié)議等有效證明文件；

　　（五）用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價(jià)證明。

　　住房公積金貸款額度

　　大部分城市都規(guī)定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都個(gè)人單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元；廣州市住房公積金貸款個(gè)人最高額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度最高是80萬，如果評(píng)級(jí)評(píng)到3A級(jí)別的話最高可以到80萬*（1+30%）=104萬,2A評(píng)級(jí)可以貸92萬

　　其次，住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%；

　　住房公積金貸款額度公式：

　　借款申請(qǐng)人及配偶公積金個(gè)人月繳存額之和÷實(shí)際繳存比例×12（月）×0.45（還款能力系數(shù)）×貸款期限（最長(zhǎng)可貸年限）

　　若夫妻雙方繳存比例不一致的，按比例較高的一方確定實(shí)際繳存比例。

　　不高于按借款申請(qǐng)人及配偶還款能力確定的貸款限額。

　　申請(qǐng)公積金貸款還應(yīng)滿足月還款/月收入不大于50%（其中：月還款包括已有負(fù)債和本次負(fù)債每月還款之和）。

　　額度計(jì)算

　　公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。計(jì)算方法如下：

　　按照還貸能力計(jì)算的貸款額度

　　計(jì)算公式為：

　　[（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）。

　　使用配偶額度的：

　　[（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）。

　　其中還貸能力系數(shù)為40%

　　月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）。

　　按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度

　　計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)

　　其中貸款成數(shù)根據(jù)購(gòu)建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定：

　　a.購(gòu)買商品住房、限價(jià)商品住房、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用房或私產(chǎn)住房。

　　職工家庭（包括職工、配偶及未成年子女，下同）貸款購(gòu)買首套住房（包括商品住房、限價(jià)商品住房、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用住房或私產(chǎn)住房），且所購(gòu)住房建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款20%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的80%；所購(gòu)住房建筑面積超過90平方米，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款30%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的70%。

　　職工家庭貸款購(gòu)買第二套住房的，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款50%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的50%。

　　職工家庭貸款購(gòu)買第三套及以上住房的，暫停發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。

　　購(gòu)買私產(chǎn)住房的，房屋價(jià)格和評(píng)估價(jià)格不一致時(shí)，取二者低值核定額度。

　　購(gòu)買定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房的，貸款額度還應(yīng)不高于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款與房屋補(bǔ)償金的差價(jià)。

　　b.購(gòu)買公有現(xiàn)住房的，貸款額度不超過所購(gòu)房屋價(jià)格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費(fèi)用的70%。

　　按照住房公積金賬戶余額計(jì)算的貸款額度

　　職工申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶余額（同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計(jì)算。

　　按照貸款最高限額計(jì)算的貸款額度

　　使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。

　　使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

　　申請(qǐng)貸款時(shí)職工或其配偶正常繳存按月住房補(bǔ)貼的，參照正常繳存補(bǔ)充住房公積金的規(guī)定執(zhí)行。

　　計(jì)算出的貸款額度數(shù)值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。