小微企業是社會經濟發展的基礎性力量，在促進社會就業和維護社會穩定方面發揮了重大作用。新時期，我國推行的簡政放權改革措施極大地激發了小微企業的活力，其數量呈現逐漸遞增大趨勢。當然，小微企業在發展過程中，也存在一定的缺陷，直接影響了企業的資信等級，給企業的融資帶來極大的困擾。那么，為什么小微企業貸款難呢？

　　小微企業貸款難的原因：

　　1、小微企業融資困難的客觀原因

　　（1）政策支持力度不夠

　　政府部門對小微企業的支持力度不夠，尤其是小微企業在進行貸款過程中，需要辦理房產抵押登記、土地使用權變更。土地使用權變更，辦理周期長，費用高，延長了小微企業的融資時效，使企業錯失發展良機。雖然，各地政府對小微企業的發展提供了一定的優惠政策，但就實施效果來看，財政貼息的要求較高，只能惠及極少部分的小微企業。小微企業的典型特征是薄利，在發展過程中由于融資需要給各個機構支付抵押物登記費、評估費、公證費、擔保費等多種費用，成本較高，嚴重影響了小微企業的健康發展。

　　（2）銀行信貸資源分配不平衡

　　銀行信貸資源分配不均衡的現象較為嚴重。據全國工商聯合發布的《我國中小企業發展調差報告》顯示，90%以上的小微企業無法從銀行獲得貸款。造成信貸資源不均衡的主要原因是多方面的。一方面小微企業自身經營規模小，貸款數額少，即便是貸款利息高于大型企業，但銀行所得的實際利潤并不客觀，這就影響了小微企業的貸款成功率;另一方面，也是最主要的原因。這是我國金融體制所決定的，國有銀行占據金融業的主導地位，金融資源的占有和分配處于過度集中的階段，大銀行更傾向與大型企業合作，這就直接導致了信道資源分配出現嚴重不均勻現象。

　?。?）風險分擔機制仍需完善

　　小微企業融資受阻的原因之一是銀行對小微企業的還款能力存在質疑，因此，應從金融機構分擔風險的角度出發，輔助小微企業建立完善的貸款擔保制度;加大資本市場和貨幣市場對小微企業的開放力度，減少企業對銀行的依賴性。信托、股票、基金、債券等都可以適當增大對小微企業的支持力度，擴大其融資規模。

　　2、小微企業融資困難的主觀原因

　　（1）企業管理人員的局限性

　　小微企業內部人員多為家族成員，企業內部人員的整體素質及管理水平相對較低，大部分崗位員工是通過走關系，而沒有經過專業的技能選拔。這種家族式經營方式直接導致企業在經營過程中，無法實現經營管理的透明性、公平性和公正性，也很難從正規的金融部門獲得長期的融資渠道，只能從有限的融資渠道中完成小規模的融資。

　　（2）企業財務管理缺乏規范性

　　小微企業經營過程中存在的普遍現象是缺乏專職的會計人員，現金交易過程中沒有按照相關的規定進行規范操作，企業的財務報表也是與企業的經營狀況相差較多，導致銀行無法獲取企業的真實財務狀況，直接影響了企業在銀行等正規金融機構融資的成功率。

　?。?）企業經營方向與市場需求不符

　　產品以市場為導向，只有生產滿足市場需求的產品，才能為企業贏取更大的商機。小微企業在生產過程中，沒有對市場做充分的調查研究，一味的根據自己的經驗盲目生產，致使生產出來的產品與國家主要產業政策不符，難以獲得國家政策上的支持，特別是地方財政上的支持。