大家好今天來介紹《固定資產(chǎn)抵押貸款有哪些風(fēng)險》房產(chǎn)證抵押貸款會有哪些風(fēng)險的相關(guān)問題,小編就來給你解答一下,以下是小編對此問題的歸納整理,來看看吧
房子做抵押貸款的危害
壞處有以下幾點(diǎn):
1、首先房屋抵押貸款是屬于消費(fèi)貸款,貸款的用途受到很大的限制,只能用于裝修、旅游、購車等消費(fèi)行為,抵押貸款是不能夠用來買房的。
2、一旦還不上貸款,自己的房產(chǎn)已經(jīng)被抵押給了銀行,很有可能會出現(xiàn)房產(chǎn)被拍賣的情況。
住房抵押貸款是銀行為保證貸款的安全,把借款人的房地產(chǎn)、有價證券及其他憑證,通過一定的契約合同,合法取得對借款人財(cái)產(chǎn)的留置權(quán)和質(zhì)押權(quán)而向其提供的一種貸款。這種貸款實(shí)際上是債務(wù)人(抵押人) 在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人 (抵押權(quán)人) 以取得貸款,這期間如果債務(wù)人不能按期償還貸款本金和利息,債權(quán)人有權(quán)處分抵押物,并可優(yōu)先受償?shù)馁J款方式。
這種貸款方式,可以減少債權(quán)人的貸款風(fēng)險,為債權(quán)人收回貸款提供了最有效的保證。在住房信貸中采用抵押貸款是基于銀行經(jīng)營資金的安全性、流動性和盈利性考慮的。
由于這項(xiàng)住房貸款的借款人大都是居民個人,而借款人的資金實(shí)力和信譽(yù)程度銀行不可能了解清楚,這樣就增大了銀行貸款的風(fēng)險,而抵押貸款恰恰在貸款風(fēng)險較大的情況下,為債權(quán)人提供了收回貸款的有效保證。因此,銀行在對居民個人的住房貸款中,大都采用抵押貸款方式。
【法律依據(jù)】:
《中華人民共和國民法典》
第四百零二條 以本法第三百九十五條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的,應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。
抵押房產(chǎn)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險有哪些?
房產(chǎn)抵押貸款 擔(dān)保公司存在的風(fēng)險 (一) 抵押 登記權(quán)的風(fēng)險1、“一物多押”的風(fēng)險。《 擔(dān)保法 》第三十五條第二款規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)抵押后,該財(cái)產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分,可以再次抵押,但不得超出其余額部分。”借款人將 房產(chǎn)抵押 給多個出借人后,一旦破產(chǎn)倒閉,抵押房產(chǎn)將很難處置變現(xiàn)。2、 土地使用權(quán) 的風(fēng)險。擔(dān)保公,辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)時,如果只是辦理了房產(chǎn)抵押登記,而沒有辦理土地使用權(quán)抵押登記,抵押的房產(chǎn)將無法處置變現(xiàn)。另外,我國法律規(guī)定: 集體土地 不可以用來抵押。因此,農(nóng)村的集體土地如果用來辦理 抵押貸款 ,必須轉(zhuǎn)化為國有土地。3、登記期限的風(fēng)險。辦理房產(chǎn)抵押貸款時,如果將貸款的期限與抵押物登記的期限設(shè)為一致,一旦貸款到期無法收回,抵押登記也將到期,擔(dān)保公司將無法處置抵押房產(chǎn)。(二)租賃權(quán)對抗 抵押權(quán) 的風(fēng)險1、抵押物難以處置。按照“ 買賣不破租賃 ”的原則,如果“先租后抵”,借款人即使不能按期還貸,由于租賃仍然有效,擔(dān)保公司也很難處理抵押房產(chǎn)。2、租金收入難以獲得。借款人與擔(dān)保公司簽訂 借款合同 前,如果與抵押房產(chǎn)承租人簽訂時間較長的 租賃協(xié)議 ,并且要求承租人一次性付清租賃費(fèi);或者借款人以明顯低于市場價格的租金將 房屋出租 給關(guān)系人,擔(dān)保公司將很難獲得租金收入用于還貸。3、抵押物拍賣價格不公正。如果借款人不按期還貸,擔(dān)保公司有權(quán)處置抵押房產(chǎn)用來歸還貸款。當(dāng)擔(dān)保公司拍賣抵押房產(chǎn)時,按照我國目前的法律規(guī)定,承租人具有優(yōu)先購買權(quán),將可能采取措施故意壓低房產(chǎn)的拍賣價格。(三)土地性質(zhì)引發(fā)的風(fēng)險1、土地使用期限。我國目前的土地性質(zhì)分為劃撥土地和出讓土地,土地性質(zhì)不同處置難易程度也不同。劃撥土地是國家在實(shí)行 土地出讓 制度前實(shí)行的由政府部門批準(zhǔn)、在土地使用者繳納補(bǔ)償、安置等費(fèi)用后將土地交付其使用,或者將土地使用權(quán)無償交付給土地使用者使用的行為。出讓土地則是指開發(fā)商以有償?shù)姆绞饺〉猛恋兀⑾驀临Y源部門支付 土地出讓金 ,這樣的土地具有使用年限,屬于住宅類土地的使用期限為70年,屬于工業(yè)類土地的使用期限為50年。擔(dān)保公司辦理房產(chǎn)抵押貸款時,如果不注意土地的使用年限,將給處置土地上的房產(chǎn)埋下隱患。2、處置費(fèi)用。對于出讓土地性質(zhì)的房產(chǎn)交易,由于房地產(chǎn)開發(fā)商此前已交納了土地出讓金,在辦理 土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓 時不需要再交費(fèi);屬于劃撥用地性質(zhì)的房屋土地,處置房產(chǎn)時需要向國土資源部門補(bǔ)交一定比例的土地出讓金。擔(dān)保公司辦理房產(chǎn)抵押貸款時,如果不注意土地的性質(zhì),將可能增加處置抵押房產(chǎn)的費(fèi)用。(四)土地用途變更的風(fēng)險出讓土地根據(jù)用途不同有很多種,其價值是完全不同的,特別是工業(yè)、倉儲等一類的出讓地,由于其取得成本低廉,如果能夠轉(zhuǎn)變?yōu)樽≌?、商業(yè)、旅游、娛樂等用途的經(jīng)營性用地,其價值是數(shù)倍的增長。根據(jù)《土地管理法》第56條規(guī)定,建設(shè)單位確需改變土地建設(shè)用途的,經(jīng)有關(guān)人民政府土地行政主管部門和城市規(guī)劃行政主管部門同意后,報原批準(zhǔn)用地的人民政府批準(zhǔn)。借款人在辦理房產(chǎn)抵押貸款后,如果私自變更土地的用途,如將倉庫用地變更為娛樂中心用地,根據(jù)我國法律規(guī)定,國家可以無償收回土地使用權(quán),擔(dān)保公司將無法處置抵押房產(chǎn)。(五)在建工程抵押的風(fēng)險1、建設(shè)工程價款優(yōu)先權(quán)。最高人民法院在《關(guān)于建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》中規(guī)定:人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中,應(yīng)依照《 合同法 》第286條的規(guī)定,認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。按照上述規(guī)定,在建工程承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán),這不利于擔(dān)保公司處置抵押房產(chǎn)用于歸還貸款。2、稅收優(yōu)先權(quán)。《稅收征收管理辦法》第45條第1款規(guī)定:“稅務(wù)機(jī)關(guān)征稅款,稅收優(yōu)先于無擔(dān)保債權(quán),法律另有規(guī)定的除外。”該規(guī)定表明,只要納稅人欠繳稅款的行為發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保之前,即納稅人欠繳稅款在先,以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保在后,稅收就優(yōu)先于 擔(dān)保物權(quán) 這種私權(quán)力。(六)以單位房改房設(shè)定抵押。有的單位已進(jìn)行房改,職工交了集資款,或已售給職工,還未辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移的房產(chǎn)作抵押。這種房產(chǎn)權(quán)表面反映是單位所有,但實(shí)際所有權(quán)已發(fā)生變化。有的以個人購買的房改公房抵押,根據(jù)我國房改的有關(guān)政策,個人購 買房 改公房要5年以后才允許進(jìn)入市場交易,所售房價款,除去擔(dān)保稅費(fèi)和原 購房 款,增值部分單位和個人按一定比例共享。因此,這種房屋產(chǎn)權(quán)設(shè)定擔(dān)保亦存在一定瑕疵。有的單位對房改的房產(chǎn)還作了內(nèi)部規(guī)定:該房只能由本人和直系親屬居住,不得擅自出租、轉(zhuǎn)讓和出售給他人,如本人調(diào)離單位,該房產(chǎn)由單位收回,退回原購房款。這種特殊的房產(chǎn),個人雖有產(chǎn)權(quán)證,但不具有完全的所有權(quán),沒有處分權(quán)。(七)共有財(cái)產(chǎn)抵押的風(fēng)險根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第五十四條規(guī)定,共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押時,共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押,未經(jīng)其他共有人的同意,抵押無效。借款人用共有財(cái)產(chǎn)辦理房產(chǎn)抵押貸款時,如果擔(dān)保公司沒有要求借款人和財(cái)產(chǎn)共有人共同簽字,就會自動喪失抵押權(quán),從而形成風(fēng)險。(八)抵押房產(chǎn)評估價格的風(fēng)險目前,評估機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范,在房產(chǎn)評估價格上有時不公正,往往根據(jù)評估的用途抬高或降低估價。借款人申請貸款時,評估費(fèi)用由借款人支付,評估機(jī)構(gòu)可能故意抬高房產(chǎn)的評估價格,讓借款能夠申請更多的貸款;當(dāng)擔(dān)保公司拍賣用來抵押的房產(chǎn)時,評估機(jī)構(gòu)又會故意降低房產(chǎn)的評估價格。(九)房產(chǎn)處置執(zhí)行難《最高人民法院關(guān)于人民法院 民事執(zhí)行 中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》的司法解釋第六條規(guī)定,對被執(zhí)行人及其所 扶養(yǎng) 家屬生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣、變賣或者抵債。根據(jù)該規(guī)定,如果借款人用唯一的一套住房辦理了抵押貸款,即使到期不還貸,法院、擔(dān)保公司也無權(quán)處置抵押物。動產(chǎn)或不動產(chǎn)的 抵押擔(dān)保 是金融機(jī)構(gòu)等 債權(quán)人 所選擇的最重要的貸款方式之一。因此, 抵押房產(chǎn) 貸款擔(dān)保 公司風(fēng)險 也是擔(dān)保公司要考慮的重要問題。因?yàn)椴粍赢a(chǎn)抵押貸款涉及到了很多環(huán)節(jié),內(nèi)容也比較復(fù)雜。存在的風(fēng)險因此比其他擔(dān)保方式要多。
設(shè)備抵押貸款有哪些風(fēng)險
一、法律風(fēng)險
二、操作風(fēng)險
1在辦理設(shè)備抵押貸款時沒有對擬抵押設(shè)備的范圍作出界定,如將那些專業(yè)性極強(qiáng)的設(shè)備,使用期已過的設(shè)備,若設(shè)定為抵押物,處置時難度極大即不易變現(xiàn),又難以求得適宜的價格。
2將企業(yè)按揭取得的設(shè)備也設(shè)定為抵押物,實(shí)際上該設(shè)備已設(shè)定抵押,造成設(shè)備的重復(fù)抵押。
3對抵押物是否屬于抵押人的問題,在業(yè)務(wù)操作中沒有產(chǎn)權(quán)確定報告,存在甲用乙的設(shè)備為抵押的狀況。
4在辦理抵押貸款過程中,必須在確定了抵押物的合法性基礎(chǔ)上,才能在辦理抵押登記后發(fā)放貸款。
三、價值風(fēng)險
為了減少損失,應(yīng)注意:1借款人有足夠的自償能力。2有足夠材料證明抵押人擔(dān)保意愿明晰。3在確定抵押物權(quán)屬狀況的情況下承諾辦理貸款。4必須有抵押人同意用設(shè)備抵押的合法承諾。
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