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房貸也能“先息后本”！溫州放出“安居貸”大招，專家：警惕，這并不能減輕還貸壓力

截圖自“溫州住建”公眾號

華夏時報記者 李貝貝 上海報道

溫州市住建局日前與華夏銀行溫州分行簽訂政銀合作協議，在浙江省內率先推出“安居貸”產品。按照協議，貸款期限在10年（含）以上的首套住房按揭人員，前3年僅需按月支付貸款利息，第4年再開始分期還本付息，旨在減輕購房人貸款后前3年的還款壓力。

不過，6月15日，中原地產首席分析師張大偉向《華夏時報》記者直言，“先息后本”的還貸壓力遠高于其他還款模式，不建議購房者選擇這種前期不還本金的辦法：“地方政府應該想辦法降低購房者成本，才有可能真穩樓市。”

溫州放出“安居貸”大招

6月13日，“溫州住建”微信公眾號發文：溫州市住建局與華夏銀行溫州分行簽訂政銀合作協議，在浙江省內率先推出“安居貸”產品。

按照協議，貸款期限在10年（含）以上的首套住房按揭人員，前3年僅需按月支付貸款利息，第4年再開始分期還本付息，旨在減輕購房人貸款后前3年的還款壓力。

據悉，此次發布的華夏“安居貸”面向貸款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客戶，對“等額本金、等額本息”兩種傳統個人購房按揭貸款還款方式進行創新，核心是“靈活還、自由還”。申請“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式，靈活還款方式最長可達3年，第四年開始分期還本付息，以減輕購房前期還貸壓力，滿足剛需購房需求。

至于“首套”的認定標準，溫州市住建局表示，以溫州市域范圍內住房和貸款信息為準。即名下在溫州有1套住房，但沒有貸款或貸款已結清的，購買普通住房都可執行首套首貸優惠政策。

對于這一還款方式，華夏銀行溫州分行相關負責人表示，疫情反復使經濟發展的不確定性增強，導致很大一部分人群對購房持觀望態度：“新推出的還款方式，一方面能夠減輕剛性、改善性貸款購房人的前期還款壓力，另一方面也希望通過金融紓困計劃支持購房需求，促進房地產市場平穩健康發展。”

6月15日下午，《華夏時報》記者以購房者身份向華夏銀行溫州分行方面進行了相關問題的咨詢。工作人員表示，“安居貸”產品目前還處于調試階段，完全確定后會與記者取得聯系。

值得一提的是，6月10日，華夏銀行溫州分行微信公號發布了《華夏銀行溫州分行推出23條舉措穩經濟促發展》一文，其中多條涉及房地產行業。

例如，在“支持消費金融”一欄中，該行提出要“安居服務，幫助緩解購房壓力”，首套商業性住房按揭貸款利率最低可達到LPR下調20個BP，二套房利率可達LPR上調60個BP；在“明確支持房地產業務”一欄中，該行提出積極對接溫州市住建部門，加強對保障性租賃住房建設項目的信貸支持；對有并購需求的房地產企業，個性化提供并購金融服務等。

利好與風險并存

在中原地產首席分析師張大偉看來，“安居貸”不是創新。“房貸還款方式除了等額本金、等額本息外，一直有‘自由還款模式’。該模式常用于公積金貸款，借款人申請住房公積金貸款時，公積金管理中心根據借款人的借款金額和期限給出一個最低還款額，借款人可根據自身的經濟狀況，在不低于月最低還款額度的情況下自由安排每月還款額。”張大偉表示。

不過，除了“安居貸”，《華夏時報》記者看到，“先息后本”模式現存于多家銀行，如交通銀行“惠民貸”、建設銀行“建行快貸”、中國工商銀行“融e借”、農業銀行“網捷貸”等，還款時限一般多為3年、最長不超過5年；貸款額度一般在10-60萬之間。

需要注意的是，這些“先息后本”貸款均為消費信用貸款，且強調不得用于購房。例如，建設銀行“建行快貸”條款顯示，“快貸”資金只能用于消費，不能用于購房、投資途徑；中國工商銀行“融e借”條款也指出，借款人應嚴格按照貸款用途使用貸款資金，貸款款項不得以任何形式流入房地產項目開發，不得用于購房等方面。

作為按揭貸款范圍內罕有的“先息后本”模式，“安居貸”被認為對購房者存在一定利好。

6月15日，58安居客房產研究院院長張波向《華夏時報》記者指出，對于購房者來說，“安居貸”減緩了前幾年的月供壓力，對部分對未來收入預期偏好的購房者會產生一定吸引力；易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進也認為，“類似政策是當前房貸金融創新的重要例子，值得推廣，也是保護合理住房消費需求的重要體現”。

但另一方面，“先息后本”的還款方式也給銀行和借款人帶來了一定風險。

張大偉認為，“安居貸”誠意不足。其表示：“既然叫安居貸，最應該做的是房貸利率降低，這樣購房者才可以安居，因為房貸利率和本金還款時間，決定了購房者的負擔，如果一開始不還本金，這意味著整體貸款周期的房貸利息將非常高。”其測算出的結果是，三種還款方式利率均為4.5的情況下，“相當于30年前3年不還本金，全貸款周期的房貸200萬利息將多達188萬，遠高于其他還款模式”。

截圖自“大偉看樓市”公眾號

張波也向《華夏時報》記者分析指出，這一貸款方式并不會實質性減輕購房者負擔：“由于靈活還款的方式最長3年，所以只能延緩最多3年內的月供壓力，并且前3年每月還的利息還要一分不少的付給銀行。”

張波強調，這一模式本身存在一定風險，并不適合在全國大面積推廣：“采用這一貸款方式要求銀行對于貸款申請人的還款能力進行細致審核，如果審核不嚴容易導致實際不具備完全還款能力人申請成功，這一風險將會延遲到3年后體現。另一方面，如果部分地區的房價出現明顯下降，這一模式也會導致后續的違約風險明顯提升。”張波指出。

“我不會選擇這個方式，”一位購房者亦向《華夏時報》記者表示：“對那些手頭暫時缺錢的人有用，但是其實最后一分錢少不了的，過3年要還更多的錢。”

張大偉向《華夏時報》記者表示，據溫州當地媒體在5月底的市場調研，溫州目前四大銀行的首套房按揭利率在4.75%至5.0%之間，而商業銀行中平安銀行針對優質客戶首套房按揭利率最低達4.25%。“所以華夏銀行應該首先宣布房貸利率降低到最低的4.25，之后再談還款模式，才對于購房者最有幫助。”張大偉直言。

而《華夏時報》記者注意到，6月10日，在《華夏銀行溫州分行推出23條舉措穩經濟促發展》中，該行已提出，首套商業性住房按揭貸款利率最低可達到LPR下調20個BP，即4.25%。

張大偉還提出，各地當前都在穩樓市，6月前2周已經有60多個城市發布了各種政策，地方政府應該想辦法降低購房者成本，才有可能真穩樓市。

不過，根據國金證券于6月12日發布的研報，2022年5月，全國新增人民幣貸款1.89萬億元，同比多增3920億元，而居民中長期貸款新增1047億元，同比少增3379億元，2022年以來，居民中長期貸款新增額單月同比均為負，主要由于居民購房意愿不高，住房貸款新增額較低。

2022年3月以來，全國各地在房地產供給端、需求端、信貸端均出臺了不同程度的寬松政策，政策落地后市場銷售需要一定恢復時間。“對標2014-2016年的寬松調控周期，我們預計8月份全國商品房銷售額單月同比或將轉正，居民中長期貸款走勢或與房地產市場銷售一致。”國金證券研報判斷。

溫州房屋抵押貸款問題

要匯率低么，要么放點定期存款去貸款銀行，利率可以下調不少

現在一般內資銀行是最優貸款利率下調10&-30%，外資銀行高點，效率么，你的貸款數額不大的話，順利的話一般2周就可以放款了。

新溫州人創業貸款最高額度100萬元

新溫州人創業貸款最高額度100萬元

　　溫州向外來創業者敞開銀行大門
　　沒有本地戶口沒有抵押都不成問題
　　溫州的金融機構第一次把大門向外來務工者敞開了，打開這扇融資大門的，正是溫州甌海農村合作銀行。一個星期前，一種名叫“新溫州人創業貸款”的融資品種在這里推出。據了解，這一貸款專門面向“新溫州人”，也就是想在溫州創業的外地人。
　　“本地戶籍和抵押物，不再是外地人貸款的門檻。”甌海農村合作銀行一位負責人如是說。
　　放寬的不僅是戶籍限制
　　該行信貸部負責人介紹，新溫州人創業貸款的最大特點，就是放寬了戶籍限制，能提供在甌海區常住證明的或常年在該區工作的，即使戶籍不在溫州市區，也能辦理此業務。同時，有一定經濟基礎的新溫州人，可以通過房產等固定資產抵押，獲得利率較低的抵押貸款；即使沒有抵押物，能提供有一定經濟基礎的擔保人，也能享受到擔保貸款。
　　“按照我們的新政策，新溫州人的創業貸款，最高可以達到100萬元，最長還款期限也達到了5年。”
　　他說，作為試點業務，創業啟動初期的新溫州人，還能享受到生產機器按揭貸款等新產品。
　　在甌海農村合作銀行辦公室主任文永勝眼里，以前，外來人員大都和融資沾不上邊，但近幾年來，到溫州創業的人越來越多，單是甌海，外來務工人員就達到60萬，很多人想創業，由于受到戶籍、抵押物等諸多限制，很難享受到與本地人相同的融資待遇。
　　“正是在這樣的背景下，我們作為地方性銀行，率先推出新溫州人創業貸款，目的是為新溫州人創業提供一個專門的融資平臺。”文永勝說，“長期以來，新溫州人貸款市場是個空白點，銀行沒有專門介入。因為空白，外地人在溫創業缺本錢，只能向在溫創業先富起來的老鄉借。”
　　資金瓶頸卡住創業沖動
　　文永勝的分析，道出了溫州乃至浙江個人、個體戶乃至中小企業的融資困境，特別是外地人到浙江來，想創業，融資這一關就很難過。
　　來自浙江貸款網的統計顯示，截至7月3日，到該網站登記尋求中小額貸款的信息，共有501條，其中大部分貸款額度都在50萬元以內。根據信息發布者的自我描述，這部分人大都是有一技之長，具有良好的項目和業務基礎，想自己干一番事業時，卻遭遇了資金瓶頸，甚至有人甘愿忍受高利息的風險。
　　同時，該網絡統計顯示，發布貸款供應的消息，也有102條。
　　業內人士分析，網絡貸款大都是民間借貸，上述數據足以說明，在浙江，創業者風起云涌之時，長期的融資困境也導致民間借貸快速生長。
　　創業貸款順勢而為
　　甌海農村合作銀行信貸部負責人介紹，農村合作銀行此次推出的“新溫州人創業貸款”，也是在針對移民的“移民創業貸款”基礎上搞的新品種。他說，事實證明，移民創業貸款解決了中小業主的創業難題，資金不大，回籠也快，銀行風險也隨之變小。
　　“所以這次新溫州人創業貸款，我們把戶籍抵押等條件都放開，只要你有相應的經濟能力，有人擔保，貸款就很容易。”他說。
　　事實上，創業貸款早已成為各個金融機構爭相推出的新業務，如浙江中信、建行、農行，都在創業貸款上大做文章。而甌海農村合作銀行的“新溫州人創業貸款”，則第一次把目光瞄向了在溫州創業的外地人。
　　專家：金融機構注意到了
　　300萬新溫州人的創業沖動
　　在溫州大學教授馬津龍看來，“新溫州人創業貸款”是富有積極意義的。
　　他說，這說明金融機構注意到在溫州近300萬外來人的創業沖動了，而不是只瞅著本地人。
　　但他認為，所謂戶籍抵押等，只是一個說法，“就算面對新溫州人貸款，不可能不要擔保，一個外地人，沒有戶籍沒有房產等抵押，誰給你擔保？這本身就是一個問題”。
　　新聞鏈接
　　讓新浙江人更好地融入這個活力之省
　　在越來越多的場合，我們聽到了這樣的稱呼：新溫州人、新寧波人、新臺州人……一個“新”字，點出了這一人群的`身份，他們不是土生土長的浙江人，他們是被浙江所吸引、進而留在這片土地上，并且日益成為浙江建設生力軍的人們。 [Page]
　　讓我們來梳理一下，走在全國前列的浙江，正在為新浙江人創造著怎樣的一些環境，讓他們更好地融入這個活力之省的生活和創業。
　　1.取消外來工證卡制
　　就業證———這一實施近10年之久的針對外來勞動力的管理制度，2005年新年伊始，停止執行。
　　這一舉措為外來農民工提供了一個更公平、便捷的就業環境，讓他們在就業方面和城里人享受相同的待遇。
　　2.享受司法“綠色通道”
　　全省各級司法部門目前已為外來務工人員開辟“綠色通道”，遇到突發事件，當事人可先申請援助事項，事后再補辦相關手續；對即將超過仲裁時效或訴訟時效的工傷賠償案件，可先予受理，事后再補充有關證明材料。
　　3.農民工住房公積金
　　從2003年底開始，湖州市在非公有制企業職工中建立住房公積金制度。明確只要連續繳存住房公積金6個月，都可申請住房公積金貸款，讓農民工與城市職工同享公積金。
　　到2005年，已有700家企業的3萬職工納入這一制度，其中1.9萬名外來務工人員參加公積金制度。首批530多個外來務工人員在湖州買房安家。
　　4.選舉權和被選舉權
　　2001年底，義烏市大陳鎮，按照實際居住一年以上的公民都可參加居住地人大選舉的規定，選舉7名外來人員當人大代表。外來人員參選，增強了主人翁意識，使政府的政策更廣泛地反映民情民意，有利于保障農民工的合法權益。;

以上就是小編對于[《溫州抵押貸款利率》溫州抵押貸款利率2022]問題和相關問題的解答了，希望對你有用